2020 > 02

Går du och funderar över om du ska välja en löpande kontokredit online eller ett vanligt lån? Och vad betyder det egentligen att ha ett kreditkort i mobilen?

Ibland kan det faktiskt vara knepigt att veta vilket som passar bäst i olika lägen. Vi ska försöka hjälpa till med lite klargöranden i frågan, även om det slutligen ändå blir du själv som avgör utifrån din specifika situation.


Under 2018 och 2019 förändrade många kreditföretag sina varumärken och vi kunde se att små snabba smslån succesivt ersattes av olika kreditlösningar i form av löpande kreditlån online.
Hela den här omvandlingen av låneprodukter handlade förstås om kreditföretagens existens för att matcha den nya lagstiftning som man redan tidigt under 2018, visste skulle komma.
 
Vad är skillnaden mellan kreditkonton online, kreditkort i mobilen och vanligt lån?
Vad är skillnaden mellan kreditkonton online, kreditkort i mobilen och vanligt lån?

Kreditkort i mobilen

Bakom kreditkort i mobilen finns det ett helt vanligt kreditkort. Det är genom appar som du laddar ner som du kan använda ditt kreditkort utan att ens behöva ta med dig själva plastkortet.

Det är ganska lätt att se fördelarna med att slippa ha kortet med sig vid vissa tillfällen men det går också att se tydliga risker. Riskerna handlar inte så mycket om de säkerhetslösningar som finns utan snarare om driftstörningar i appen och på nätet.

Själva säkerhetslösningarna för den här typen av betalning är genom säker identifiering på din mobiltelefon eller genom att du signerar ditt köp med BankID. Däremot kan du inte försäkra dig mot tillfälliga störningar på nätet som gör att du inte kan genomföra betalningen när du står i kassan eller sitter på restaurangen och ska betala notan.
 

Kreditkort i mobilen Kreditkort i mobilen

Alla butiker och restauranger har heller inte hunnit börja tillåta den här betalningslösningen och därför kan det vara lite riskfyllt att förlita sig helt på att inte behöva ha med sig några andra betalningsmedel än mobilen.
 

Kreditkonto tillgängligt från mobilen

Olika löpande krediter som du kan nå från mobilen och föra över pengar från till ditt vanliga konto är numera mycket vanligt och är på väg att till viss del ersätta de tidigare smslånen och snabblånen.

Med en löpande kredit ansöker du om en kreditlimit och kan sedan föra över pengar när du vill till ditt vanliga konto tills dess att du uppnått din kreditgräns.

Återbetalningstiden för löpande krediter online är flexibel och det vanligaste är att du betalar ett minimibelopp i form av en procentuell andel av din totala skuld varje månad. I det beloppet ingår både ränta och amorteringar.

Eller så kan du välja att betala in hela skulden varje månad om du vill hålla räntekostnaderna nere.
Du betalar bara ränta för det belopp du verkligen har använt, vilket ger fördelar i förhållande till att ta ett vanligt snabblån om du kanske inte behöver hela beloppet vid samma tidpunkt.

Det du ska vara noga med att kolla upp är hur snabb överföringen är från din kredit till ditt bankkonto. Mellan kreditföretagen och storbankerna, brukar det inte vara någon fördröjning alls, medan det kan ta en dag till andra banker. Du vill kunna planera för när du måste göra dina överföringar så att du har pengarna på kontot när du väl behöver dem!
 

Kredit som reserv Kredit som reserv

Det mest praktiska användningsområdet för löpande krediter online är att ha dem som en reservkassa ifall du plötsligt får oförutsedda utgifter eller behöver lite extra tillskott i kassan mellan två löner. Det kan också vara praktiskt att ha det där extra utrymmet när du är ute på resa och kanske behöver mer pengar än du räknat med eller i värsta fall förlorar ditt kreditkort.

En löpande kontokredit online når du från dator, surfplatta eller mobiltelefon. I vissa fall kan du också beställa överföringar genom att skicka ett helt vanligt sms.

När du ansöker om en löpande kredit online ska du vara noga med att välja det billigast möjliga alternativet eftersom det är stora skillnader på vilken ränta du får betala för de belopp du tagit ut.
 

Vanliga lån på förutbestämd tid

Och så finns det då de gamla hederliga vanliga lånen. För att krångla till det lite finns det många olika kategorier av lån. Det som karaktäriserar lånen till skillnad mot andra sorters kreditlösningar är att det är på förhand bestämt hur mycket pengar du ska låna och när lånet ska vara återbetalat.

Ofta vet du redan på förhand vilken summa som ska betalas varje månad och när har gjort tillräckligt många avbetalninga för att vara skuldfri. Hur mycket den summa som ska betalas varje månad varierar från månad till månad för ett lån du tagit, avgörs av vilken sorts amorteringsplan lånet har.
 

Sammanfattning

Sammanfattningsvis är kreditkort i mobilen enbart en applikation som du installerar för att genomföra betalningar som belastar ett kreditkort som du redan har. Det är inte en heltäckande betalningslösning än så länge eftersom det är riskabelt att förlita sig på att den du ska betala till, accepterar kreditkort i mobilen. Dessutom finns det alltid risk för driftstörningar på nätet.

Löpande krediter online är som ett lån fast du får använda det friare och göra uttag och sätta in pengar med andra villkor än för ett vanligt lån. Den här sortens krediter är särskilt användbara att ha som en reservkassa som finns där och väntar om du skulle få oförutsedda behov av extra pengar vid något tillfälle. Du kan använda krediten hur många gånger du vill utan att behöva ansöka om nytt lån när du ska ta ut pengar.
Ränta och återbetalningskrav skiljer sig åt och likaså tiden det tar att föra över pengar till olika banker.

Vanliga lån är på förhand avtalade när det handlar både om lånesumma och återbetalningstid. När du väl ansökt omlånet, betalas det ut och du betalar ränta för hela lånebeloppet direkt. Ofta vet du exakt vad du ska betala varje månad och under hur lång tid lånet löper tills du är skuldfri.
Hamnar du i en situation då du behöver skaffa pengar igen, måste du ansöka om ett nytt lån.
 

Var tipset till hjälp? Var tipset till hjälp?

Nu hoppas vi på att vi hjälpt till att reda ut olikheterna mellan kreditkort i mobilen, löpande kontokredit online och vanliga traditionella lånelösningar.

Artikeln skrevs av Kristina Eriksson i februari 2020.
Om de här tipsen hjälpte dig, får du gärna gilla oss på Facebook!
 

Läs hela inlägget »
I många tidigare inlägg har vi koncentrerat oss på vilka lån du kan söka och få om du har dålig kreditvärdighet. Ärligt talat är det ganska sällan som just de krediterna samtidigt är de mest förmånliga och bäst även för dem som har bra kreditvärdighet.
För tydlighetens skull så vill vi informera om att det är så kallade blancolån eller lån utan säkerhet som vi pratar om.

 

Har du ett rimligt antal UC förfrågningar, en stadig inkomst som överskrider dina utgifter, inga betalningsanmärkningar och en trygg tillvaro i övrigt är dina möjligheter att få ett riktigt bra och billigt lån mycket goda.

Problemet på nätet är att det är ganska lätt att hitta de allra enklaste lånelösningarna som kanske inte alltid är de billigaste. Du däremot, sitter i en mycket bättre ekonomisk situation än många andra och förtjänar verkligen ett riktigt billigt lån med bra villkor. Du ska inte nöja dig med räntor på 11% utan du ska bli erebjuden ett lån med lägre ränta än så.

Hur lågt du kan pressa priset beror på exakt hur bra scoring du visar dig ha när låneföretaget skickar efter en kreditupplysning på dig. Att låna med bra kreditvärdighet och få de bästa erbjudandena kan ibland vara en utmaning det också. Särskilt om man inte har full insikt i vad som utgör ett bra och billigt lån.
 

Bästa strategin för så billigt lån som möjligt

Bästa strategin för att komma undan så billigt som möjligt är att söka lånet genom en låneförmedlare. Du kan helt riskfritt skicka iväg din ansökan till 2-3 låneförmedlare samtidigt utan att din kreditvärdighet riskerar att falla som en sten.
En låneförmedlare genererar nämligen bara en enda UC kontroll trots att var och en av dem, kommer att skicka din låneförfrågan till ett tjugotal banker samtidigt.

Att göra sin ansökan genom en låneförmedlare är kostnadsfritt för dig och det kommer inte att påverka lånets pris negativt. Snarare tvärtom, lånet kommer att bli så billigt som möjligt eftersom de banker som får din ansökan, bokstavligen ska tävla om att få dig som kund hos sig. Läs mer om att söka lån genom låneförmedlare.

Genom att söka lån genom en låneförmedlare får du snabbt en realistisk bild av hur låga räntor just du kan komma att erbjudas oavsett vilken bank du vänder dig till.

Byt bank för dina lån regelbundet. Genom att med jämna mellanrum ersätta dina gamla lån med nya, kan du få billigare ränta. Ofta när du ansöker om nytt lån för att lösa ett gammalt, erbjuds du bättre ränta för att den bank du skickar förfrågan till vill få dig som kund.

Är ni två som lånar tillsammans kan ni testa omvänd ordning på huvudlåntagare och medlåntagare för att se om ni kan pressa ner räntan lite. När det sedan är dags att deklarera är det klokt att försöka ränteplanera och fördela räntan mellan er på bästa möjliga sätt. Lär dig mer om att låna tillsammans med medsökande innan ni ansöker.
 

Vad kan räknas som billigt?

Billigt lån har låg ränta Billigt lån har låg ränta

Okej, billigt kan säkert vara ett relativt begrepp beroende på vad du har för referenser sedan tidigare. Men har du bra kreditscoring ska du kunna bli erbjuden ett lån med en ränta på mellan 4 - 10% beroende på hur bra faktiskt är.

Att hoppas på räntor under 4% är nog lite väl optimistiskt eftersom vi pratar om privatlån utan några som helst krav på säkerhet för lånet.

Vad du ska använda lånet till kan förstås göra att räntan ändå blir lägre. Om du exempelvis ska köpa en bil för pengarna kan ditt lån ändå bli billigare även om du inte lämnar bilen som säkerhet för lånet. Ett annat exempel är om du ska ta ett lån för att lösa andra gamla skulder. Om du har en rimlig skuldsättning och ser ut att kunna betala ditt lån med god marginal, kan ett lån som tas i syfte att finansiera gamla skuler, vara billigare än om du söker ett lån enbart för ny konsumtion.

Att söka lånet tillsammans med en medsökande ger ofta också en positiv effekt på priset. Ofta får ni bättre ränta eftersom lånet anses som säkrare för långivaren, när ni är två personer som lånar tillsammans.

I hur stor omfattning reproräntan påverkar priserna på helt vanliga privatlån utan säkerhet är svårt att säga. Det verkar inte som att räntorna på lån utan krav på säkerhet påverkas alls och om de gör det så är det ytterst marginellt. Däremot kan bolån och annat påverkas när reproräntan förändras. Läs mer om reproräntan på Riksbankens webbplats.
 

Hur stora lån kan man få?

När vi pratar om stora privatlån utan säkerhet finns det begränsningar i hur mycket du kan låna. Det finns en koppling mellan din årsinkomst och hur stora skulder du anses kunna klara av att återbetala.

I nuläget är det svårt att låna mer än 400 000 kronor om du inte har en medsökande för lånet men har du riktigt bra inkomst kan lån på upp till 600 000 kronor hos en och samma långivare vara fullt möjligt.

Vill du låna mer pengar än så, kommer du att behöva vända dig till flera banker samtidigt och då ta mer än ett lån. Det kan få konsekvensen att de sammanlagda lånen blir ganska kostsamma för dig i form av månadskostnad. Leta efter stora billiga lån utan säkerhet så vet du hur dina valmöjligheter er ut.
 

Vad du ska undvika för att bevara din goda kreditvärdighet

Du ska så klart vara försiktig med allt för många UC förfrågningar. Att läsa igenom informationen om olika lån och banker noga innan du gör en ansökan kan hjälpa till att förhindra felaktiga och förhastade val.

Skaffa inte heller för många krediter oavsett om du tänker använda dem eller inte. Många frestas av att ha en lång rad med kreditkort i plånboken, vilket inte bara är onödigt, det ser inte heller bra ut i din kredithistorik.

Om du är oaktsam kan det gå snabbare än du tror att bara genom att slarva när du söker lite för många lån, sänka din kreditvärdighet till botten även om din totala skuldbörda inte ens har ökat. Du vill inte slarva bort din möjlighet att få bra lånevillkor genom att vara oförsiktig och sedan drabbas av låg kreditvärdighet i motsats till ditt ursprungsläge.
 

Det här inlägget skrevs 2020-01-22 med publicering 2020-02-06.
Författare: Kristina Eriksson

Läs hela inlägget »

Senaste inläggen

Arkiv

Länkar