2018 > 02

Avslagsorsaker lån Avslagsorsaker lån

Det kan finnas flera olika orsaker till varför man får avslag på en låneansökan. Det är inte alla långivare som meddelar den exakta orsaken men i många fall får du ett detaljerat besked om varför du inte blev godkänd för lånet du sökte.

Om du vet att du uppfyllde lånets grundvillkor gällande ålder, eventuella inkomstkrav och annat så kan det ibland vara svårt att veta varför lånet avslogs.

Ofta känner man själv på sig om man har många UC kontroller eller låg kreditvärdighet i största allmänhet. De allra flesta vet även om detta och säkert också på en ganska detaljerad nivå.

Det som man vanligtvis kan ha lite svårt att hålla reda på är hur många UC kontroller som gjorts de senaste 12 månaderna. Det är också många som glömmer bort när en gammal betalningsanmärkning försvinner ur kreditupplysningsföretagens register.

Men hur många UC förfrågningar är "många"?
Det är faktiskt en relevant frågeställning eftersom olika banker och kreditföretag gör lite olika bedömningar gällande detta. Vissa långivare har en högre tolerans för många UC  kontroller, medan andra kanske ger automatiskt avslag redan från upp emot 6-7 stycken de senaste året.

Det spelar också roll när de gjordes och vad resultatet av dem blev. Om det gjordes UC förfrågningar och samtidigt ökade din skuldbörda, är det uppenbart att du fick lånet godkänt och har en högre skuldbörda än innan den föregående UC förfrågningen.
 

När utgör för många UC ett hinder?

Om du vet att du har fler än 10 UC kontroller det senaste året, kan du utgå ifrån att det kan utgöra ett hinder för dig när du söker lån. Din inkomst och tidigare skuldbörda spelar också roll, liksom om UC kontrollerna ledde till ännu en kredit eller lån.

Det finns dock lån som inte är lika hårda i sin bedömning av "många UC förfrågningar" och det är främst dem du ska försöka vända dig till om du vet med dig att du ligger på gränsen till att ha lite för många.

Så länge du har hyfsad koll på din ekonomi i övrigt, finns det goda möjligheter att bli godkänd för lån även om du har över 10 st UC förfrågningar. Du har visserligen en sänkt kreditvärdighet om du söker fler/nya lån som anlitar UC men du är inte helt chanslös.

Du kan vända dig till långivare som generellt har lite högre toleransnivå när det handlar om antalet UC förfrågningar. Flera av dessa kan du hitta bland lån som godkänner personer med låg kreditvärdighet. Ett annat alternativ är att göra en paus i ditt lånsökande och vänta tills förfrågningarna försvinner.
Det tar 12 månader från att en förfrågan gjorts, tills den försvinner ut ur UC's register.

I praktiken innebär det att om du väntar några månader innan du söker ett nytt lån, kan det försvinna några gamla förfrågningar. Allt beror på när i tiden de gjordes.
 

Prövat lite för mycket - vad gör man sen?

Om du har lite för många UC förfrågningar, prövar några banker till och ändå får avslag på dina ansökningar så bör du direkt sluta söka sådana lån där företaget du vill låna av, anlitar just UC i sina kreditupplysningar.

Ett kvarstående alternativ är då att rikta in dig på lån som inte använder UC kontroll istället. Detta om du fortfarande gör bedömningen att du inte kan vänta med att söka lån. Man behöver vara medveten om att lån utan UC kontroll, ganska ofta tillhör de lån som inte är de allra billigaste men kanske är du i en situation då du inte har något val ändå.

Det finns givetvis många olika prisklasser på lån utan UC kontroll och du själv måste vara den som avgör om det är värt priset.
 

Många UC förfrågningar och anmärkning

Har betalningsanmärkningar de senaste 3 åren i kombination med många UC kontroller, är du i en ännu lite sämre sits gällande din personliga kreditvärdighet.

Det finns knappt några långivare som lånar ut pengar till dig om dina anmärkningar är riktigt färska men det finns gott om kreditföretag som godkänner lån till personer med betalningsanmärkning. Det finns till och med långivare som lånar ut pengar till personer med många anmärkningar. Ibland anges i grundvillkoren att anmärkningen inte får ha upptått de senaste 6 månaderna.

Var noga med att räkna ut att du kommer att kunna betala ditt nya lån för betalningsanmärkningar är inte så roligt att få igen. Men det känner du säkert redan till om du tillhör dem som fått en eller flera sådana redan. En betalningsanmärkning är som en "prick i registret" och den kommer att synas hos alla kreditupplysningsföretag, inte bara hos UC.
 

Missförstånd kring UC som företeelse

Tyvärr är det många som tror att en UC kontroll är synonymt med en kreditupplysning, vilket är en snedvriden uppfattning. En UC kontroll är en form av kreditupplysning som inhämtas hos företaget Upplysningscentralen AB.

Det finns flera andra kreditupplysningsföretag och om banken eller kreditföretaget du söker lån hos, inte använder UC så använder de i 99,9% av fallen någon av de andra aktörerna. Eller de bör i alla fall göra det eftersom lagar, förordningar och allmänna råd, säger att de ska inhämta en skriftlig upplysning.

Den här "vanföreställningen" kan leda till att de som inte känner till de här begreppen, ansöker om att låna pengar utan UC kontroll i tron om att det inte kommer att göras någon kreditupplysning alls. Det är trist att en sådan missuppfattning förekommer men skadan är dock inte särskilt stor om man ansöker om lån utan UC eftersom den typen av kreditupplysningar inte syns någonstans.

Detta betyder alltså att om man sökt ett snabblån utan UC och får en kopia på en kreditupplysning från exempelvis Bisnode eller Creditsafe som är vanliga alternativ till UC, behöver man inte drabbas av ångest på något sätt.

Detta kan vara skönt att veta om man nu tillhör en av alla dem som missuppfattat det hela.
 

Läs hela inlägget »

Inkorgen till vår rådgivning får in förfrågningar om olika privatekonomiska dilemman varje dag. Sedan en tid tillbaka har vi börjat välja ut vissa av dem för att publicera svaren så att fler kan ha nytta av dem. Självklart röjer vi aldrig någonsin, en frågeställares identitet!

Dagens fråga handlar om möjligheten att låna pengar utan UC, trots mycket skulder.
 

Hej! Det verkar som att jag inte får lån godkänt för att jag har för mycket skulder sedan tidigare. Har testat att söka flera olika lån utan UC och får ändå avslag på mina låneansökningar. Jag behöver låna 15000 kr och har ca 200000 kr i olika lån sedan tidigare.
Kan ni tipsa mig om vad jag ska göra för att få ett lån? Det är ganska bråttom!

Våra experters svar på läsarens fråga

Hej! Till att börja med vill vi tacka för visat förtroende.

Så som vi tolkar det, misstänker du att du har svårt att få lån med anledning av mycket tidigare skulder. Så kan vara fallet, beroende på hur stort underskott av kapital du hade vid din senaste deklaration. I så fall är det även kopplat till din inkomst.

Det kan dock finnas andra skäl till avslaget, vilket inte helt nödvändigtvis måste bero på dina tidigare skulder. Hur konstigt det än kan låta så är totala skulder på 200 000 kr inte jättemycket. Allt beror förstås på hur dina inkomster ser ut.

Du anger att du inte har någon betalningsanmärkning och inte heller något skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten så det är med andra ord inte skälet till att du får avslag.

Även långivare som ger lån utan UC kontroll, kan ha lite olika sätt att beräkna din kreditvärdighet. I första hand handlar det om deras bedömning av vad du får kvar att leva på efter att du har betalat räkningar och lån.

I många fall handlar det om att förbättra kalkylen för sin "kvar att leva på beräkning". Den kan hjälpa att söka ett lån med lång återbetalningstid eftersom det ofta också medför en lägre månadskostnad som också ger en bättre "kvar att leva på kalkyl". Det finns flera sådana som du kan få även om de använder sig av UC och vi föreslår att du testar de billigaste först.

Tryggkredit är ett av de absolut billigaste snabblånen som inte heller använder UC kontroll. Du kan skaffa ett kreditkonto hos Tryggkredit och ha flexibel återbetalningstid. Allra lägst månadskostnad kan du förmodligen få om du testar att söka lån hos Cash2you som visserligen använder sig av UC men som också är mycket toleranta i fråga om lån med många tidigare UC kontroller.

Om du mot all förmodan inte blir godkänd för de två lån vi nu har nämnt, kan du leta vidare bland samtliga lån utan UC kontroll och välja att söka enbart de som har längst återbetalningstid.
 

Allmänt om tidigare skulder vid lån utan UC

Om du ansöker om lån utan UC kontroll, syns inte dina skuldsaldon på ett sådant detaljerat sätt som det syns hos UC. Istället syns det hur mycket räntor du betalade föregående deklarationsår, vilket ger kreditföretaget en tydlig fingervisning om hur mycket räntekostnader du har sedan tidigare.

Däremot syns inte om du har stora lån eller många små och dyra lån.

Alla långivare har någon form av systematisk bedömning av din kreditvärdighet där beräkningar görs, i fråga om hur mycket pengar du förväntas ha kvar att leva på efter att du har betalat alla dina nödvändiga räkningar varje månad.

Ett sätt att förbättra sin levnadsstandard om man har mycket lån att betala på varje månad, är att ansöka om lån för skuldfinansiering. Sådana lån kräver ingen säkerhet och det kan göra att du får väldigt mycket mer pengar över att leva på varje månad. Har man inte allt för många UC förfrågningar sedan tidigare är detta ofta en bra start.

Har du bråttom med att få ett lån kanske du känner dig kanske stressad över att söka ett större lån istället för ett mindre smslån. Vi vill bara göra dig uppmärksam på att även större lån som du söker online, i de allra flesta fall kommer att finnas på ditt konto inom 1-2 bankdagar från att det blev godkänt.

Det kan alltså i vissa fall vara värt att bli ett par dagar försenad men någon enstaka räkning, ifall du kan ordna upp din ekonomi genom skuldfinansieringslån istället för ett mindre snabblån som kanske är dyrare.
 

Läs hela inlägget »
ID stöld ID stöld
Vi har tidigare berört ämnet med blufflån och suspekta erbjudanden om suspekta P2P lån på nätet, som man inte ska besvara.

Detta oavsett om det kommer som ett erbjudande på mejlen eller om du googlar och plötsligen hittar någon ovanligt vänlig medmänniska som erbjuder lån till dig. Det är mycket vanligt att sådana nätscammers håller till i olika gästböcker och hittar du ett sådant erbjudande är det för bra för att vara sant! UNDVIK det till varje pris och lämna aldrig ut dina personliga uppgifter.

Det är nämligen så att i dessa sammanhang kommer din snälla långivare att be dig att lämna dina uppgifter till hen. Innan du vet ordet av kan du ha råkat ut för så kallad ID kapning och det kan få oanade och väldigt tråkiga konsekvenser för dig. Att få sin identitet stulen är allt mer vanligt och du behöver inte ens lämna ut dina uppgifter frivilligt för att råka ut för det.
 

Vilka uppgifter ska man vara rädd om

Uppgifter som vem som helst kan kolla upp är ditt fullständiga namn ditt födelsenummer (alltså bara de första 6 siffrorna i ditt personnummer), din adress och ditt telefonnummer om du inte har hemligt sådant. Även ditt lägenhetsnummer går att kolla upp samt vilka fordon du äger.

Om du är folkbokförd tillsammans med andra vuxna så syns det också för vem som helst. Likaså vem du är gift med om du är det.

Du ska absolut undvika att nämna ditt personnumer i så stor utsträckning som möjligt. Detta gäller även i affärer där ett exempel som vi reagerar ofta över är hur folk i allmänhet högt och ljudligt står och basunerar ut sitt personnummer i kassan på exempelvis Coop. Kontonummer, kortnummer och CVC nummer ska du också hålla för dig själv.

Om du lämnar ut ditt personnummer tillsammans med uppgifter om något kontokort eller ditt bankkontonummer så kan du vara illa ute. Gör det bara inte. I kassan på Coop vet du aldrig vem som står bakom dig i kön. Undvik dessa situationer genom att istället låta kassören scanna din legitimation.

Om du skulle tappa bort ett ID-kort eller en legitimation, bör du omgående polisanmäla det och spärra ditt personnummer hos alla kreditupplysningsföretag. Man kan också spärra sin adress genom att kontakta adressändringen.
 

Vidta försiktighetsåtgärder

En annan sak du bör göra om du inte redan gjort det, är att sudda ut ditt 3-4 siffriga CVC nummer på baksidan av alla dina kreditkort. Det numret kan du spara på ett säkert ställe istället.

Det är nämligen det som behövs tillsammans med de uppgifter som finns på kortets framsida, för att någon helt enkelt ska kunna handla helt obehindrat på ditt kort på nätet.

En annan sak du kan göra är att skaffa en ID stöldförsäkring hos något säkerhetsföretag. Det kan du göra för under 100 kr per månad och det kommer inte kunna skydda dig fullt ut men det underlättar otroligt mycket.

Att göra detta i förebyggande syfte ger dig ett försprång om någon skulle stjäla din identitet. Tyvärr finns det inga åtgärder som kan skydda dig fullt ut men med ett ID skydd ligger du definitivt steget före om du skulle bli utsatt.

Lämna som sagt aldrig ut personliga uppgifter offentligt så andra hör det och svara inte på mejl eller konstiga gästboksinlägg på nätet. Om du söker efter lån mellan privatpersoner ska du hålla dig till etablerade P2P-lån.
 

Många drabbas varje år

Många drabbas varje år av ID bedrägerier och oavsett om det handlar om inköp på nätet, i butiker, bankuttag eller att någon tar lån i ditt namn så är det mycket obehagligt.

Många tar mer illa vid sig än de trodde att de skulle göra och det är väldigt integritetskränkande att råka ut för den här sortens bedrägerier. Läs mer om hur du kan skydda dig mot att någon lånar pengar i ditt namn.

Det finns fler saker man kan göra åt det hela i förebyggande syfte för att skydda sig mot ID kapning, än vad många tror. Framför allt skaffar man sig en god beredskap för att agera snabbt och minimera eller helt eliminera risk för skada om detta ändå skulle hända.
 

Läs hela inlägget »
Avslag på alla lån? Avslag på alla lån?
Tyvärr är hög skuldsättning i förhållande till inkomst, något som förekommer i allt större utsträckning. Överskuldsättning är på väg att bli ett problem i Sverige och många som är i den situationen, har svårt att ta sig ur den på ett konstruktivt sätt.

Många kämpar på för länge innan de bestämmer sig för att göra förändringar som kan ge bättre ekonomi. När de väl bestämt sig kanske de söker skuldfinansiering i ren desperation för att det känns som sista chansen att kunna rädda sig ur en väldigt besvärlig sits. Det är inte ovanligt att man i det här läget redan står och väger på gränsen till att ha förlorat sin betalningsförmåga, vilket skapar onödig ångest eftersom det ofta går att vidta olika åtgärder i ett tidigt skede.

De flesta kan få en ekonomisk nystart om man söker lån i tid.
Det är dessvärre många som tar tag saken alldeles för sent när de redan kanske fått svårigheter att betala sina räkningar. Att det är enklare att uppfylla olika bankers krav på kreditvärdighet innan man hamnat i en svår ekonomisk knipa, är självklart för de flesta och ändå väntar många för länge.

Har man stora skulder utan säkerhet eller så kallade blancolån är det svårt att få nya sådana om man inte anger att syftet med det nya lånet är att samla ihop gamla skulder. Ibland kan det vara värt att förtidsinlösa även sådana lån som man har hyggligt låg ränta på, bara för att få ett enda större lån att betala på istället för flera olika lån. Så klart kan det kännas bistert att ta ett nytt lån med högre ränta än det gamla men i det långa loppet kanske det ändå är det som frigör utrymme i hushållsbudgeten.

Har man redan svag kreditvärdighet är det ännu svårare att uppfylla alla krav och villkor för de allra billigaste lånen. Det är på grund av att individuell ränta i de allra flesta fall, erbjuds i förhållande till din kreditscoring. I de här fallen är det egentligen inte så mycket du kan göra åt det på kort sikt men i det längre perspektivet kan du genom att vidta ett antal konkreta åtgärder, förbättra din scoring. Om du ändå absolut måste låna pengar trots svag kreditvärdighet, kan det finnas möjligheter till det, beroende på vad som är den bakomliggande orsaken.
 

Sms lån och snabblån utan UC - sista utvägen

Även om det finns kreditföretag med en mycket hög tolerans för svag kreditvärdighet så kanske du måste acceptera det faktum att du har svårt att få lån. Med höga skulder sedan tidigare och en svag scoring kan det för många verka som en omöjlig uppgift att hitta ett lån att bli godkänd för.

I de här lägena ska man förstås först tänka efter så att man verkligen vet säkert att lån är den enda och bästa utvägen för att skaffa pengar snabbt. Sms lån utan UC och liknande snabblån, bör helst vara de sista valet när man söker lån, eftersom dessa lån oftast är lite dyrare än andra större lån hos de mer vanliga storbankerna. Det kan bli ganska oekonomiskt att ta den här sortens lån men om man är i ekonomisk nöd, kanske man helt enkelt inte har något annat val. Dyra räntor och höga amorteringskrav per månad, är ganska vanligt inom den här kategorin och du bör vara mycket noga med att räkna ut vad lånet kostar innan du söker det.

Det är alltid bättre att försöka lösa sin situation genom ett lån, än att stå med konsekvenserna av att inte betala sina skulder.
 

Konsekvenser av överskuldsättning

Om problemet inte har fått mer vidsträckta konsekvenser än att man har för mycket skulder, går det som vi nämt att göra något åt det. Det behöver inte alls vara omöjligt att reda ut situationen.

Många lyckas med att få en nystart och mår väldigt mycket bättre efter det. Att gör allt som står i din makt för att själv städa upp i din ekonomi, bör alltid vara det första steget. Dra ner på utgifter och försök att skaffa mer pengar för att slippa ta för mycket lån framöver.

Om det redan har gått för långt och du har förlorat din förmåga att betala dina räkningar, bör du blixtsnabbt se till att få hjälp med att reda ut vad du bör ta tag i. Du kan få gratis ekonomisk rådgivning genom din hemkommun och det är absolut inget att skämmas för. Att söka råd och stöd av någon utomstående kan tvärtom öppna upp för nya lösningar och andra perspektiv som du själv kanske inte tänkt på.

Den absolut sista utvägen kan vara skuldsanering, vilket är en omständig process med ansökan hos Kronofogdemyndigheten. Detta är extremt psykiskt påfrestande men om du som en konsekvens av överskuldsättning, redan mår dåligt kan det ändå vara den rätta utvägen. Det krävs ganska mycket av dig för att göra själva ansökan och du bör tänka efter noga innan du ger dig in i det.
 

Vad vidtar samhället för åtgärder

Genom förändrad lagstiftning och hårdare regler kring finanstjänster som handlar om utlåning av pengar, försöker man ge skydd för lånekonsumenter. Det går dock inte särskilt snabbt och det är fortfarande så att det är lite tabubelagt att lägga sig i för mycket eftersom vi konsumenter fortfarande efterfrågar den här typen av tjänster.

Läs gärna våra reflektioner kring att snabblån är en känslig politiskt fråga och gör sedan din egen analys av vilket skydd vi konsumenter egentligen får när allt kommer omkring.

Våra egna värderingar kan också avgöra hur vi förhåller oss till detta med överskuldsättning och lån till skuldsatta. Men måste det verkligen vara "fult" att låna ut pengar till personer som redan är hårt skuldsatta? Nej vi vill mena att det är upp till varje person att avgöra om den bästa och mest framkomliga vägen är att ta ett nytt banklån eller inte. Banker och låneinstitut som lånar ut pengar till skuldsatta, behöver inte skämmas för att de gör det. Tvärtom är det till fördel för många och ger möjligheten till en omstart med bättre utgångsläge än innan man fick det nya lånet.
 

Läs hela inlägget »
Otillräcklig konkurrens Otillräcklig konkurrens
Även om prisutvecklingen för snabblån och sms lån, av de mer kortfristiga slaget, ser positiv ut för oss konsumenter är priserna på räntan fortfarande långt ifrån tillfredsställande.

Lagstiftning får inte tillräckligt stor påverkan på prissättningen. Det enda som kan pressa priserna till konsumentens fördel, är en tillräcklig konkurrens på marknaden.
När vi granskar de mindre snabblånen och där även de av tradition så kallade sms lånen, finns mycket kvar att önska när det gäller sänkta räntenivåer.

Så länge vi konsumenter fortfarande efterfrågar den här kategorin av lån, oavsett priset på dem behövs en ökad konkurrens för att sänka räntorna på den här sortens lån.
 

Många lån men få kreditföretag

Det är lätt att luras att tro att det redan är en stor konkurrens inom branschen, vilket stämmer till viss del. Det är en hård konkurrens men det är fortfarande förhållandevis få aktörer inom nischen "mindre snabblån och sms lån".

Vi tänker i första hand på lån upp till max 50000 kronor och i synnerhet de lån där det inte ställs så höga krav på låntagarens kredithistorik. Extra kostsamma är de lån som inte använder sig av UC som kreditupplysningsmetod och det är också där som konkurrensen skulle behöva ökas ordentligt för att få ner priserna.

Den som är riktigt uppmärksam kommer att upptäcka att det är många lån som "ägs" av ett och samma företag. Det betyder att marknaden inte utökas med fler aktörer i någon större omfattning. Nya lån och varumärken kan mycket väl lanseras av företag som redan dominerar snabblånebranschen.

Det finns kreditföretag som har upp flera olika snabblån och sms lån men det är olika varumärken med egna namn och olika villkor. Hos ett och samma företag kan man ibland hitta allt från små dyra sms lån till större lånebelopp med bra ränta.

Ett exempel på ett sådant företag är Folkefinans AS som vid skrivandets stund har 3 olika lån i sin portfölj. Visserligen har det här företaget åtminstone lyckats differentiera villkoren för de olika lånen. Det enda de har gemensamt är att det är lån utan UC kontroll alla tre.

  • Monetti - låna upp till 20000 kr i 1 år (samma ränta för alla)
  • Frogtail - låna upp till 40000 kr i 3 år (individuell ränta)
  • Kredit365 - låna upp till 5000 kr i 30 dagar (korta sms lån)

Ett annat exempel är när vissa företag lyckas med konststycket att lansera ett flertal lånelösningar som är nästan identiska med varandra förutom att räntan skiljer sig kraftigt åt mellan de olika lånen. S&A Sverige AB är ett exempel på när ett kreditföretag bara utökar sina låneprodukter utan att det egentligen medför något mervärde för oss som konsumenter. Däremot måste vi se upp så vi verkligen söker det billigaste av alternativen. Ett tredje och sista exempel är när ett företag lanserar nästan identiska lånelösningar som inte heller skiljer sig särskilt mycket i pris mellan varandra. Det enda man kan tänkas uppnå med detta är att man tar upp en större procentuell andel av de presumtiva kunderna. Företaget GF Money Consumer Finance AB är ett sådant företag.
  • Expresskredit
  • Smspengar
  • Strandiafinans
  • Kundfinans

Detta var alltså bara några exempel på hur utvecklingen ser ut inom just de här kategorierna. Det finns fler exempel på företag som står bakom många olika lån. Att vara observant på vilka lån som tillhör samma företag, kan alltså löna sig.
 

Vilken konkurrens skulle krävas

Om det blev en större konkurrens inom de lån som inte kräver så hög kreditscoring skulle räntorna pressas nedåt ordentligt. Lån utan UC kontroll och lån för personer med betalningsanmärkningar, skulle verkligen bli mycket billigare om större banker och kreditföretag ville vara med och påverka branschen.

Som du säkert redan har tänkt på, är det inga storbanker som anlitar något annat kreditupplysningsföretag än UC och därtill är det näst intill en omöjlighet att få lån hos dem om man har betalningsanmärkningar.
Framför allt är det de gamla värderingarna om "god kreditsed vid utlåning" som är den bakomliggande orsaken till att våra väletablerade storbanker inte ger sig in i fighten om dessa kunder.

Vad som skulle krävas för att större banker och kreditinsitut skulle kunna följa efter i utvecklingen av sina låneprodukter är i dagsläget lite oklart. Helt uppenbart, skulle vi konsumenter dock gynnas av att flera större banker och kreditföretag ger sig in i nischen. Det skulle pressa priserna rejält, vilket skulle resultera i billigare lån även inom de nämnda kategorierna.

Vi får helt enkelt hoppas på att några kreditföretag har tillräckliga förutsättningar för att börja pressa priserna framöver.
 

Läs hela inlägget »
Hög effektiv ränta
Tillhör du dem som inte blir ett dugg klokare när du läser om effektiv årsränta?
Det var med all säkerhet, INTE lagstiftarens intention när hen drev igenom den lag som reglerar hur lån får marknadsföras gentemot konsumenter. (Konsumentkreditlag 2010:1846)
Här kan du läsa lagtexten i sin helhet.

Att förstå vad effektiv årsränta betyder är inte helt enkelt för den som inte är van att svänga sig med liknande begrepp. När man sedan äntligen lyckas få grepp om vad den effektiva årsräntan innebär så kommer nästa problem. Nämligen hur man ska applicera det på kortare lån och vad de egentligen kommer att medföra för kostnader.

Vem får inte lust att backa när man ser effektiva årsräntor på flera 100% som anges för en stor del av de snabblån man kan hitta på nätet? Förmodligen vem som helst om man inte förstår dess fulla innebörd.
 

Vad är effektiv årsränta

Effektiv ränta räknas ut genom en krånglig formel som dessutom förändras utifrån löptid och andra faktorer. Helt förenklat är den effektiva räntan totalkostnaderna du kommer att ha för ett givet lånebelopp med en given löptid (återbetalningstid). I den effektiva räntan ska alla dina faktiska kostnader för lånet ingå. Även eventuell uppläggningsavgift och fakturaavgifter.

För lån där det framgår att de har skyhöga effektiva årsräntor är det alltså ofta uppläggningsavgifter eller aviavgifter som utgör en stor del av den. De skrämmande höga räntesatserna man ofta kan se i snabblånesammanhang, är näsan uteslutande kortfristiga och förhållandevis små lån (låga lånebelopp).
 

Räkneexempel för dummies

Genom att bara ta några av de absolut enklaste exemplen, tror vi att du kommer att ha lättare att förstå hur du ska utläsa information om effektiv ränta framöver.

Effektiv ränta exempel:
Du tar ett "räntefritt" (0% nominell ränta) lån på 1 000 kr. Lånet har en löptid på 1 månad.
Tillkommer gör en fakturaavgift på 25 kronor.
Du ska då återbetala totalt 1 025 kronor (inklusive fakturaavgiften).

Den effektiva månadsräntan i det här fallet är i kronor räknat 25 kr eller hur, så långt är det lätt att hänga med. 25 kr utgör 2,5% av 1000 kr. För att få fram den effektiva årsräntan för det här lånet tar vi alltså den effektiva månadsräntan och multiplicerar den med 12, vilket gör att den effektiva årsräntan skulle anges som 30% i det här exemplet.
 

Är det missvisande med effektiv ränta

Det är inte missvisande med effektiv ränta när man söker efter större lån som är på stora belopp och med lång löptid. Om man däremot är ute efter ett kortare lån på kanske bara några månader, kan det lätt bli fel i tanken.

Man behöver tänka på att den effektiva räntan är ett måttbegrepp snarare än en faktiskt kostnad för ett lån. I sammanhang då man jämför kortfristiga lån på bara några månader, är det den totala lånekostnaden som är det intressanta. I vår jämförelse av korta lån utan UC kontroll, kan du själv se hur missvisande effektiv årsränta kan bli. Titta på de tydliga prisexemplen för varje lån och se på de angivna effektiva årsräntorna.

Det är alldeles för krångligt för oss "vanliga dödliga" att beräkna den effektiva räntan men med en total lånekostnad för lånet, kan vi lätt se vad det kommer att kosta oss utöver de obligatoriska amorteringarna.
 

Varför anges effektiv årsränta

Som vi inledde med, är de långivare som sysslar med konsumentkrediter enligt lag tvungna att krångla till det på det här sättet för oss konsumenter. Inte enbart av ondo förstås, det kan finnas en vits med det när man jämför stora lån som vi tidigare nämnde.

I lagstiftningen anges att vid marknadsföring av kreditavtal måste kreditföretaget, lämna information om den effektiva räntan för krediten. Informationen ska lämnas på ett klart, kortfattat och framträdande sätt. Vad vi som konsumenter sedan har för nytta av den i olika sammahang, verkar helt sakna betydelse.

Sammanfattningsvis kan man väl påstå att lagstiftaren nådde fram med sin intention till viss del men i andra delar blev det bara mer krångligt.
 

Ska man avskräckas av höga årsräntor

I lånesammanhang ska man alltid sträva efter så låga räntor och avgifter som möjligt. Det är ju som vad som helst annat som du skulle köpa. Man kan likna det med att räntan och avgifterna är priset du får betala för att få ha pengarna till ditt förfogande även om du ska betala tillbaka varenda öre.
Man behöver inte bli avskräckt av höga effektiva årsräntor om det handlar om lån som man inte tänkt att ha under flera år framöver. Räkna istället på vad den totala räntekostnaden kommer att bli för just ditt lån.

Därefter måste priset ställas i relation till den nytta du kommer att ha av lånet. Kommer det att vara värt priset, att få disponera de lånade pengarna under den tid som lånet löper? Om svaret är ja och du är säker på att kunna sköta avbetalningarna på ditt lån så är det antagligen så att du inte behöver bry dig så mycket om den effektiva årsräntan.
 

Läs hela inlägget »

Senaste inläggen

Arkiv

Länkar