2018 > 01

Trasig ruta
En olycka kommer sällan ensam..... känner du igen det uttrycket? Oavsett vilket, är det något som kan bli betungande om man drabbas av flera oförutsedda händelser samtidigt.

Många hushåll har små marginaler redan i normala fall och en eller kanske i värsta fall flera, oförutsedda händelser kan bli en katastrof för hushållsekonomin.
Det är i de här lägena som snabba lån kommer allra bäst till sin rätt. Samtidigt är det i sådana situationer som vi lätt kan stressas in i dåliga val bara för att få problemen ur världen. Beroende på vilken händelse du drabbats av, finns det lösningar som är både bättre och sämre förstås.
 

Innan du gör ett köp på avbetalning

Köp på avbetalning i butik, har vi redan fördjupat oss i tidigare. Det kan bli mycket dyrare än många ser i inledningsskedet, eftersom vi ofta lockas av påstående som "räntefri avbetalning" och liknande erbjudanden från olika butikskedjor. Att det kan bli en dyr affär med avbetalningsköp, ska vi alltså inte tjata om ännu en gång.

Det du ska tänka på istället är dels hur du ska lösa den situation som uppstått på det smartaste och billigast möjliga sättet.
 

Akuta inköp eller reparationer

För akuta inköp eller reparationer, finns det olika lösningar beroende hur stort belopp du behöver för att ordna upp situationen i fråga. Förhoppningsvis har du försäkringar som täcker de allt för stora utgifter som kan uppstå om något allvarligt händer. Om vi istället håller oss till att du kanske måste reparera bilen, köpa ny tvättmaskin eller ny telefon så kanske du överväger ett mindre lån.

Den här typen av händelser är ofta samtidigt ganska akut och du behöver skaffa pengar snabbt utan att det påverkar dina möjligheter att leva resten av månaden. Om du vet att du kommer att klara av att betala tillbaka hela summan när nästa lön kommer, är ett räntefritt lån den billigaste och bästa lösningen. Kanske du bara behöver ett kortare lån innan pengarna från försäkringsbolaget kommer eller så är det en summa som är så pass liten att du kommer att klara det bara du får lön.

Är det däremot så att du behöver några månader på dig, är det andra lösningar på problemet du söker.

Det är ganska vanligt att man går i fällan att tänka att ett sms lån är det bästa alternativet men faktum är att det kan bli ganska dyrt om man inte jämför priserna tillräckligt noga. Det finns många mer traditionella banklån som också lånar ut mindre summor från 5000 kr och uppåt så ett sms lån behöver inte alls var din enda lösning. När du jämför räntan på större banklån och mindre sms lån kommer du att upptäcka vilka enorma prisskillnader det är.

En sak som många backar inför är att det ofta ser ut att bli så hög effektiv årsränta när man söker mindre lån hos banker som bara erbjuder lång återbetalningstid. Det är inget att oroa sig för, tvärtom bör du utnyttja situationen om du har den möjligheten. Se bara till att det är ett lån utan uppläggningsavgift eller med väldigt låg sådan. Det blir ändå oftast billigare än att ta små lån hos andra företag.

Vill du minimera dina lånekostnader kan du ta ett billigt lån hos en större bank och sedan förtidslinösa det utan extra kostnader. På så sätt drar du nytta av de lägre räntorna som större banker oftast erbjuder, samtidigt som du ändå blir skuldfri i den takt du själv önskar.
 

Sammanfattning och tips

I första hand ska du undersöka möjligheten att få ett räntefritt lån så kommer detta inte att kosta dig ett enda öre mer än att du förstås måste betala tillbaka den lånade summan.

Om du inte nödvändigtvis måste ska du undvika sms lån med kort avbetalningstid. Välj istället en bank som har större lån med låg ränta och förtidsinlös lånet när du själv känner för det. På det sättet kan du ofta tjäna tusenlappar även om det tillkommer en uppläggningsavgift.
Tänk på att den här typen av stora billiga lån, i princip nästan alltid använder sig av UC som kreditupplysningsföretag.

Om du vill slippa UC förfrågningar av någon anledning eller om du har låg kreditvärdighet, behöver du istället leta efter de billigaste bland övriga alternativ. I det här läget finns två utgångspunkter att ta hänsyn till. Antingen söker du ett lån, vilket som helst som du kan få eller så letar du efter det billigaste möjliga lånet. Det underlättar att jämföra priser på lån om när det finns konkreta prisexempel.
 

Läs hela inlägget »
One size fits all - NEJ
Är du trött på att fundera på hur och vad man ska tänka på när man ska försöka hitta ett enkelt privatlån genom att leta på nätet?

Informationsflödet på internet är på både gott och ont. Det bästa är förstås att många själva kan söka och hitta den information man letar efter men det finns också nackdelar. För den som är osäker och inte vet vad som är tillförlitlig information eller ej, kan det istället bli ännu mer förvirrande än innan man började söka.
Det är lätt att ryckas med i annonsflöden och andra mer eller mindre osakliga argument för än det ena och än det andra. Kanske spelar det mindre roll i vissa avseenden men när det handlar om viktiga saker som rör din privatekonomi, behöver du vara alert.
 

Allt verkar passa så bra - eller?

Att det går att hitta oändligt många webbplatser som har ett överflöd av information om olika lån, har nog inte undgått någon vid det här laget. Däremot är lån en mycket mer individuell fråga än man kanske först tänker på. Det finns många personliga förutsättningar som man behöver ta hänsyn till och det är här många webbplatser trampar snett.

På många sidor kan man nästan tro att precis alla lån passar alla personer lika bra. Även om det finns vissa givna kategoriseringar såsom lån utan UC kontroll och lån för personer med låg kreditvärdighet så är det ungefär så långt som differentieringen verkar sträcka sig. Att välja det rätta förjust dina speciella förutsättningar och önskemål är långt mer avancerat än så.
 

Ta ett lagom stort lån för ändamålet

En viktig del som du själv ska fundera över, är att ta ett lagom stort lån för det ändamål du tänker dig med lånet. Att låna för mycket pengar är onödigt och att låna för lite pengar kan sätta dig i ekonomisk knipa ändå, om pengarna nu inte räcker till det som de är tänkta att finansiera.
Att behöva avsätta en del av den kommande lönen till att fylla i det som saknades till att exempelvis köpa den nya bilen, är det inte säkert att alla har råd med.
Om man råkar ta ett för stort lån går det lätt att avhjälpa genom att så snabbt man kan, göra en extra amortering med det belopp som blev över. Det är alltså inte lika stor risk med att ta ett lite för stort lån, under förutsättning att man verkligen gör den där extra amorteringen. Om du istället använder de överskjutande pengarna till annat som du egentligen inte hade planerat att lägga pengar på, är det sällan särskilt bra för dig.

Olikheter när det handlar om ränta för olika stora lån.
Ofta skiljer det sig i räntekostnader för stora och små lån. Det man ofta upptäcker är att det är lättare att få erbjudande om låg ränta ju större lån man söker. Därtill avgörs räntan ofta genom din egen personliga kreditvärdighet. Vid individuell räntesättning kommer du att få bättre och billigare lån om du har bra kreditvärdighet än om du har dålig sådan.
Även själva avbetalningsplanen eller även kallad amorteringen kan var mer eller mindre fördelaktig.
 

Tänk först efter utifrån dina behov

Många börjar i helt fel ände när de söker efter passande lånelösningar. Att leta lån först och sedan fundera över vilka önskemål du själv har på det tänkta lånet är att underskatta din egen möjlighet att påverka. Vi menar med bestämdhet att det är dina personliga önskemål och krav som ska komma först och då kommer det underlätta att hitta RÄTT lån för just dig.

Även om du har bråttom att snabbt få ett lån, finns det tre viktiga steg att tänka på innan du skickar iväg din ansökan.
Genom att följa dem, ökar chanserna att du kommer att söka det rätta lånet och bli mer nöjd efteråt.
 

Stort eller litet - skillnader

Behöver du ett större lån på över 40000 kr, är det inte möjligt att söka det utan att kreditföretaget eller banken du söker lånet hos, kommer att göra en kreditkontroll hos UC. Om du däremot inte behöver så mycket pengar, kan det finnas en vits med att slippa undan just UC om du planerar andra ekonomiska åtaganden framöver. Läs gärna mer om hur en kreditupplysning fungerar om du känner dig tveksam.

Oavsett vilket du väljer ska du alltid vara mycket noga med att förvissa dig om att du kommer att kunna betala lånet inom den tid som ditt låneavtal kommer att omfatta. Att få betalningssvårigheter, kan man aldrig garantera sig mot och om man tar lån på stora summor pengar, kan ett låneskydd kanske vara aktuellt.
 

Sammanfattning och slutsatser

Vår enkla sammanfattning av detta är att du alltid bör undvika att låna mer pengar än du verkligen måste. I de flesta fall vill du undvika onödiga räntekostnader för ett lån som kanske var större än du var tvungen att ta.

Olika storlekar på lån har olika priser och visst kan det vara taktiskt att ta ett större lån om det ger bättre ränta. Man kan ju trots allt göra en förtida stor amortering om man skulle vilja det. Men så stor är skillnaden oftast inte, välj istället rätt bank eller kreditföretag så kommer det att lösa sig av sig själv.

Tänk alltid efter innan så att du med all säkerhet vet att du kommer att kunna betala tillbaka lånet. Anpassa lånets storlek efter ditt verkliga behov.
 

Läs hela inlägget »
Snabblån och politiken Snabblån och politiken
Låneinstitut och kreditbolag slåss med näbbar och klor, om oss konsumenter. Reklamflödet för banklån och snabblån/smslån växer bara för var dag som går.

Vi konsumerar som aldrig förr och det går bra för Sveriges ekonomi. Lagförändringar införs succesivt och saktioner mot oseriösa snabblåneföretag utfärdas visserligen med jämna mellanrum men vad följer egentligen i snabblånens kölvatten?
 

Snabblånens påverkan på köpkraften

Ett samhälle där fler medborgare har stark köpkraft, gynnas rent samhällsekonomisk i många olika dimensioner. Köpkraften kan komma av intjänade, sparade eller lånade pengar och vid en ökad konsumtion av varor och tjänster, blir Sveriges ekonomi starkare.

Det skulle förstås uppfattas som "oetiskt" av beslutsfattare på olika nivåer att tillstå det faktum att lån av olika slag, hjälper till att stärka den nationella ekonomin. Att vi konsumerar eller överkonsumerar för all del, innebär starkare jobbtillväxt och ökade intäkter för företagen vi handlar av. Självklart kommer vi aldrig att få höra en politiker ta dessa ord i sin mun.

Många olika led i konsumtionskedjan gynnas av vår överkonsumtion oavsett om vår konsumtion möjliggjordes genom lånade pengar eller inte. Tänk efter själv på hur dina egna konsumtionsvanor påverkar samhället. Varje produkt eller tjänst har en lång kedja när det gäller produktion, distribution och försäljning.

Det är svårt att tänka att politikerna skulle kunna blunda för det faktum att ju mer vi lånar pengar för "lyxkonsumtion", desto bättre ekonomi får Sverige.

Ofta ser vi artiklar om hur mycket pengar Svenska folket lånar och även att vi konsumerar som aldrig förr. Men handen på hjärtat, hur ofta ser du artiklar som handlar om hur mycket av svensk konsumtion som finansieras just genom skuldsättning och lån?

Visst kostar överskuldsättning också pengar för samhället men tar det ut varandra?
 

Regeringens strategi för hållbar konsumtion

Under 2016 publicerade regeringen en strategi för hållbar konsumtion där man under avsnittet "öka tryggheten för alla konsumenter", nämner arbete mot överskuldsättning.

Egentligen finns där inga nyheter utan istället hänvisar man till den tidigare strategin för att motverka överskuldsättning, som i sin tur presenterades redan 2015.
 

Strategi för att motverka överskuldsättning

Strategin som regeringen presenterade redan 2015 har visserligen gjort några små "avtryck" efter sig men det går inte särskilt snabbt.

Strategin tar sammanfattningsvis sikte på att:

  • att öka kunskaperna om konsumentfrågor och privatekonomi i hela samhället
  • att uppnå en mer ansvarsfull kreditgivningförbättra hanteringen av skulder till det allmänna
  • bidra till ett aktivt och effektivt stöd till skuldsatta
  • uppnå ett skuldsaneringsförfarande som når fram till och används av de svårast skuldsatta
  • särskild hänsyn ska tas till barn och unga
Uppdragen gavs företrädesvis till Konsumentverket och Finansinspektionen men flera andra aktörer och myndigheter berörs.

(Källa regeringen) Strategin i sin helhet kan du läsa här.
 

Lagstiftning, kontroller och sanktioner

Snabblån regleras och styrs i stor utsträckning av yttre påverkan. Lagar och förordningar skärps och det blir allt tuffare för långivare inom nischen att hävda sig. I alla fall om vi utesluter de sedan länge etablerade så kallade "storbankerna".

När man läser i utredningsdokument kan man tyligt se att lagstiftarnas mening handlar helt uteslutande om att värna om konsumenterna. Att helt enkelt ge tillräckligt bra skydd för personer som kan betecknas som "eonomiskt utsatta". Genom en ständigt pågående översyn med utredningar och nya lagförslag tvingas snabblåneföretagen in i villkorsförändringar i syfte att värna om konsumenternas ställning.

Ibland häpnar man faktiskt över hur "omhändertagna" vi konsumenter verkar behöva vara. Det är som om man inte tror att konsumenter själva kan göra egna väl avvägda val.

Det har införts skärpta regler inom snabblåneverksamheten och fler lagförändringar är på gång. Det finns gott om utredningsmaterial som arbetats fram av SOU men ändå går det ganska långsamt.

Det skulle vara oerhört spännande att få höra en öppen och ärlig debatt om snabblånens positiva påverkan på Svensk ekonomi. På så sätt skulle vi få en transparent bild av vilka drivkrafter som eventuellt står emot varandra.

Snabblånen skapar arbetstillfällen på många olika sätt, hur står det sig mot nackdelar för enskilda individer?
 

Har du en åsikt i ämnet eller vill du kommentera artikeln? Skicka en kommentar här nedan.
Alla kommentarer granskas manuellt och kommentarer som vi av någon anledning, anser innehåller olämpligt innehåll, kommer inte att publiceras. Inte heller spam eller icke relevanta inlägg kommer att publiceras. www.kontanter.nu äger själva rätten att avgöra vad som är lämpliga eller icke lämpliga kommentarer.
 

Läs hela inlägget »
Tappat betalningsförmågan
Har du drabbats av något oförutsett som påverkar din förmåga att betala dina lån som du ska?
Det kan finnas olika anledningar till varför man plötsligt tappar betalningsförmågan. Oavsett vilka bakomliggande orsaker det finns, är detta ett stort problem för dem som utsätts för det.

Vi ska fördjupa oss lite i vad som händer om du inte betalar dina lån i tid och vilka konsekvenser det för med sig. Samtidigt ger vi råd och tips på vad du kan göra om du befinner dig i en sådan situation.
 

Betalningspåminnelse - ingen rättighet

Den du är skyldig pengar kallas för fordringsägare. Det kan vara en bank, en privatperson, din hyresvärd eller alla som du på något sätt är skyldig att betala pengar till av olika skäl. Det som är viktigt att veta är att din fordringsägare på intet sätt är skyldig att skicka en påminnelse till dig om det inte finns med i ert ursprungliga avtal.

När man tecknar avtal om lån är det lätt att missa den här sortens information eftersom det förmodligen inte är det första man tänker på just då. Fokus kanske med all rätt ligger helt och hållet på vilka de övriga lånevillkoren. Tanken på att man i framtiden skulle kunna mista sin betalningsförmåga är förmodligen ganska främmande just i det momentet.

I praktiken innebär det här att du kan ha lån och krediter där fordringsägaren inte alls har någon skyldighet att skicka en betalningspåminnelse till dig. Missar du en betalning kan ditt ärende med andra ord gå direkt till ett inkassobolag, vilket kan bli en dyr historia.

Information om vad som gäller dina lån, finns i ditt låneavtal. Om du av någon anledning inte har det tillgängligt, brukar det finnas information om detta på respektive lågivares hemsidor. Finner du inte det du söker där heller ska du omgående ta kontakt med kreditföretaget och fråga vad som händer om du inte betalar din räkning i tid.

Wikipedia sammanfattar ordet betalningspåminnelse så här:
"Betalningspåminnelse är ett dokument som en borgenär skickar till en gäldenär för att påminna om att en fordran är förfallen, det vill säga har passerat förfallodagen."
 

Påminnelseavgift och avgift för krav

Om det i ditt låneavtal ingår att din fordringsägare ska skicka en påminnelse till dig så framgår oftast också när i tid det kommer att ske efter att din faktura förfallit.

Betalar du din faktura innan du hunnit få en påminnelse, kan du i vissa fall slippa påminnelseavgiften men oftast står det i avtalet att du ändå måste betala den.

Påminnelseavgift
En betalningspåminnelse får kosta högst 60 kronor (enligt gällande lag jan 2018). Vissa kreditföretag väljer att i sina avtal istället skriva in det vid försenad eller utebliven betalning kommer att skickas ett kravbrev.

Avgift för krav
Om du har fått ett kravbrev som har utformats på ett sådant sätt som anges i 5§ inkassolagen (1974:182), är du tvungen att betala kravavgift. Storleken på den här avgiften regleras också genom lag och den får vara som mest 180 kronor.

Allt detta regleras genom lag och det är lag (1981:739) om ersättning för inkassokostnader m.m. Svensk författningssamling 1981:739 som är gällande. Mer om den lagen kan du läsa på riksdagens hemsida.

Det är väldigt sällan det går att bestrida varken påminnelseavgifter eller avgifter för krav eftersom detta är reglerat i ditt låneavtal. Har du en gång signerat ett sådant så har du godkänt att din långivare ska få den här ersättningen om du inte betalar i tid.

Om du fortfarande inte har råd att betala din faktura ska du omgående ta kontakt med din fordringsägare och se om det är möjligt att få en avbetalningsplan. Om det finns sådana möjligheter är det också förenat med en avgift som får vara max 170 kr.

Ta kontakt med din fordringsägare
Vissa långivare föredrar att du tar kontakt med dem i ett tidigt skede redan när du ser att du inte kommer att kunna betala i tid, medan andra inte kommer att se över ditt lån förrän fakturan faktiskt har passerat förfallodatumet. I vissa fall kanske ni kan komma överens om en lösning som är godtagbar för både dig och den du är skyldig pengar.
 

Inkassokrav - inte från Kronofogden

Vad är inkassokrav?
Inkasso är det sista steget innan ditt ärende riskerar att hamna hos Kronofogdemyndigheten. Det är alltså inte Kronofogdemyndigheten som utfärdar inkassokrav, vilket många felaktigt går omkring och tror.

Om du inte kan betala din faktura enligt överenskommelsen i ditt låneavtal, kan kreditgivaren lämna över skulden till ett så kallat inkassoföretag. Från den dagen det görs, är det inte längre din ursprungliga fordringsägare som du ska betala till, utan från och med detta är det inkassoföretaget som "äger" fordringen. Det är alltså till inkassoföretaget som du ska betala skulden du hade hos exempelvis en bank.

Vad ska man göra om man fått ett inkassokrav?
När du får ett inkassokrav bör du omedelbart betala skulden som kravet innefattar, inklusive eventuell ränta samt påminnelse- och inkassoavgifter till det aktuella inkassoföretaget. Om du anser att kravet är felaktigt ska du kontakta inkassoföretaget direkt när du får brevet.
Om kravet är riktigt men du ändå inte har någon betalningsförmåga bör du också ta kontakt med dem så snabbt som möjligt, för att förklara situationen. Ibland kan det faktiskt gå att komma överens om en lösning.

Vad händer om du inte gör någonting alls?
Om du bara tyst väntar och inte tar kontakt med inkassoföretaget, är det stor risk att de lämnar över ärendet till Kronofogdemyndigheten för att låta dem hjälpa till med indrivning av skulden. Det finns också stor risk att du i det här läget får en betalningsanmärkning, vilket kommer att göra det svårt för dig att teckna olika avtal framöver.
 

När katastrofen är ett faktum

Om katastrofen är ett faktum finns inte så mycket att göra längre. Har du gjort allt du kan för att få ordning på alltihop men blivit nekad avbetalningsplaner och dylikt så finns inte mycket hopp kvar om att lösa siatuationen på egen hand.

Datainspektionen har gjort ett väldigt tydligt och användbart flödesschema som beskriver vad som händer när du inte betalar en skuld i tid. Du kan på ett enkelt sätt förstå vilka olika steg som avgör om ditt ärende kommer att hamna hos Kronofogden eller inte. Där framgår också tydligt vad du själv kan göra för att protestera mot kravet.
 

Vilken hjälp och vilket stöd kan man få?

Din kommun erbjuder antagligen kostnadsfri ekonomisk rådgivning. Dit kan du vända dig oavsett vart i processen du befinner dig. Att vända sig dit redan innan katastrofen slagit till kan vara en bra idé. På konsumentverkets webbplats kan du söka efter din kommuns rådgivning.

Om du undrar över skulder och överskuldsättning kan du hitta bra information och råd både hos Konsumentverket och Kronofogdemyndigheten. Hittar du inte det du söker på deras respektive webbplatser går det bra att ringa dem för att få råd.

Om du funderar över dina möjligheter till att få skuldsanering är det också till Kronofogdemyndigheten du ska vända dig. Läs först detta om skuldsanering.
 

Läs hela inlägget »

Vår rådgivning får in förfrågningar om olika dilemman varje dag. Sedan en tid tillbaka publicerar vi svaren på en del av de frågor som vi tror att fler kan ha nytta av att ta del av. Självklart röjer vi inte någon frågeställares identitet!

Den fråga vi valt ut idag handlar om ett dilemma som man kan hamna i om man behöver låna pengar och är arbetslös.
 

Hej! Jag är i desperat och akut behov av råd för att låna pengar till en bil. Under de två senaste åren har jag av 1000 olika anledningar varit sjukskriven och arbetslös lite om vart annat. Nu har jag fått besked om att jag kommer att få provjobba hos ett företag som ligger en bra bit bort från (vi nämner inte orten här) där jag bor. Det enda sättet för mig att ta mig till jobbet är att köra bil men jag har ingen längre eftersom jag sålde den för över 1 år sedan. Hur ska jag kunna låna till bilen jag måste skaffa nu när jag inte haft nåt jobb på länge?
 

Vårt expertsvar på läsarens fråga

Hej och tack för ditt visade förtroende för oss!

Vad vi förstår är ditt dilemma att du måste skaffa en bil för att ta dig till och från jobbet du har fått. Problemet är bara att du inte haft nån inkomst i form av lön på ett par år.
Visserligen nämner du inte hur du försörjt dig de senaste två åren men vi utgår ifrån att du har haft någon form av inkomst eller bidrag för att kunna leva under den här perioden.

Om du helt och hållet levt på så kallat försörjningsstöd (socialbidrag), kommer det bli svårt för dig att få låna pengar men om de pengar du hittills levt på kommit från både försörjningsstöd och kanske sjukpenning eller a-kassa så kan det finnas hopp.

Att låna pengar till bilen även om du inte haft det som kallas för "inkomst av tjänst" går nämligen hos vissa långivare. Det finns långivare som räknar all skattepliktig ersättning som inkomst och vissa långivare är generösa när det handlar om bedömningen av kreditvärdighet för personer som sitter i ungefär samma sits som du verkar göra.

Du anger att du ska få "provjobba", vilket vi tolkar som att du inte har några garantier för att få fortsätta jobba hos företaget du nämner. Det här utgör en risk med att ta ett lån till bil i det här läget. Om du inte får en mer varaktig anställning kan du stå med både bil och lån men utan jobb men det har du säkert själv redan tagit med i beräkningen.
Det vi skulle rekommendera i det här läget är att du köper en billig bil som är lätt att sälja igen om du inte får fortsätta jobba. Ett annat alternativ som också är riskfritt är att försöka låna eller hyra en bil till en billig penning. Kanske känner du någon i din omgivning som du kan fråga.

Om du ändå har beslutat dig för att låna till bilen, önskar vi dig lycka till med att söka lån för personer utan inkomst i form av lön.

Lycka även till med det nya jobbet förstås!
 

Allmänna råd om lån utan inkomst

Kanske är du i en liknande situation som vår frågeställare, då finns mer nyttig läsning för att utreda möjligheterna till att låna pengar trots arbetslöshet.

Det absolut viktigaste är att göra beräkningar över att man kommer att kunna betala lånet varje månad när räkningarna kommer. Om man inte kan det måste man försöka hitta andra lösningar än att låna pengar.

Olika lån har olika krav på inkomst, anställningsförhållanden och även hur "säkra" de här inkomsterna behöver vara för att man ska få låna pengar. Även om det är relativt få långivare som har "fast anställning" som krav så underlättar det förstås när du ska besvara de kompletterande frågot som ofta följer när du fyller i din låneansökan.

Visserligen kommer det inte att synas i din kreditupplysning, vilka arbetsgivare du haft under det senaste deklarationsåret men att ljuga om sina anställningsförhållanden är inte att rekommendera. Är du osäker på vilken sorts anställning du har, finns det mer att läsa om det inom kategorin arbete och anställning.
 

Låna till bil utan bilen som säkerhet

Det går väldigt lätt att låna till bil utan bilen som säkerhet om man tar ett vanligt privatlån utan säkerhet. De fördelar som finns med att ta ett lån med bilen som säkerhet är att det ofta är lite billigare men också att det i vissa fall kan vara lite lättare att få ett billån om man sätter bilen för säkerhet för lånet.

Det finns både för och nackdelar med de här två olika alternativen och mer om det kan du läsa om på vår sida som handlar om billån.
 

Läs hela inlägget »
Framtida virtual reality bank Framtida virtual reality bank
Hur ser de framtida banktjänsterna ut? När kommer Virutal Reality (VR) Banktjänsterna att ta över?

Tillhör du också dem som spekulerar om framtidens, eller rättare sagt digitaliseringens enorma potentiella framfart inom tjänstesektorn? Vi delar med oss av våra framtidsbilder men givetvis också en befogad tillbakablick, över finansiella tjänster för privatpersoner i Sverige.
 

En historisk tillbakablick på 80 och 90-talet

Så sent som på 80-talet och även en bra bit in på 90-talet var digitala tjänster för privatpersoner, inom bank och finans fullständigt otänkbart.

Vi fyllde i blanketter och många gick fortfarande till närmaste post- eller bankkontor för att betala sina räkningar. De hängde med "bäst" i utvecklingen kunde förstås skicka iväg sina räkningar i ett kuvert med posten tillsammans med en underskriven blankett som medgav att betalningarna skulle dras från kontot.

Manuella blanketter Manuella blanketter

Vi fyllde i blanketter och många besökte fortfarande närmaste post- eller bankkontor för att betala sina räkningar. De hängde med "bäst" i utvecklingen kunde förstås skicka iväg sina räkningar i ett kuvert med posten tillsammans med en underskriven blankett som medgav att betalningarna skulle dras från kontot.

Som betalningsmedel användes kontanter i stor utsträckning och eftersom uttagsautomater hade funnits i Sverige sedan 1967 så var det ofta från sådan, som man hämtade sedlar.

Kontokort och kreditkort hade redan funnits en tid och fungerade alltså utmärkt som "moderna betalningsmedel". Kort som betalningsmedel lanserades i USA på 1950-talet. Det första kortet anses vara Diners Club, skapat av Frank McNamara 1956 (källa Wikipedia). Givetvis fanns ingen elektronisk hantering för själva kortbetalningen utan det fanns särskilda blanketter med karbonpapper (ett tunt kalkerpapper som används för att framställa kopior), som drogs i en för ändamålet avsedd liten "maskin" för att namn och kortnummer skulle koperas av på blanketten.

Bankcheck var också ett populärt betalningsmedel. En check var i princip ett papper/små blanketter med ett specifikt nummer på som utfärdades av banken man hade. Man kunde fritt utfärda bankcheckar till både privatpersoner och använda som betalmedel när man gjorde inköp.
 

Internet slår igenom och internetbanker kom

Även om Internet kom redan på 80-talet, slog det inte igenom för privat bruk förrän på 90-talet. I Sverige slog internet igenom i mitten på 1990-talet och den 2 december 1996, öppnade den första internetbanken. Det var en av storbankerna som var först men de andra storbankerna var inte sena att ta efter.

Med internetbankernas inträde öppnades förstås helt oanade möjligheter och visst var det många som med handen på hjärtat, var lite fundersamma över säkerhetsaspekterna. På den tiden var det enklare för "hackers" att sig in på andra människors datorer så ur den aspekten, fanns det någons sorts substans i oron som vissa ändå hade.

På den här tiden var det fortfarande förhållandevis svårt att bli godkänd för ett privatlån utan säkerhet, särkilt om man inte kunde påvisa en så god inkomst. Över lag var folk mer försiktiga med att söka banklån och med att köpa saker på avbetalning. Det var viktigt att "betala för sig" med egna redan intjänade pengar. Det fanns "Medlemslån" som man behövde ett bevis om medlemsskap i ett fackförbund för att söka. Den sortens lån utan säkerhet, var nog de mest populära under 80-talet.
 

Sms-funktioner skapar möjligheter 2006

Sms lån Sms lån

Smslånens historia ger inte en särskilt smickrande bild av just begreppet "sms lån" vilket man kan förstå när man läser litegrann om dess inträde.
Först under 2006 var det dags för företeelsen SMS-lån att etablera sig i Sverige. Inledningsvis var det lite minst sagt lite stökigt kring sms-lånens inträde på marknaden.

Kreditbolag kunde ta ut skyhöga räntor till helt orimliga villkor. Den högsta räntan som noterades var på 75 000%! Det var företaget HTO med varumärket LuckyLoan som tog i så det knakade.

SMS-lån regleras i Sverige sedan den 1 juli 2014 genom Lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Den här lagen ses över lite då och då och förändringar är även att vänta i närtid.
 

Nutida banktjänster (2000-tal)

BankID och e-leg kom till Sverige först på 2000-talet och då i flera olika etapper. Nutidens Mobila BankID kom faktiskt så sent som 2011, vilket föregicks av ett misslyckat försök som inte höll tillräcklig säkerhet och därför avvecklades lika snabbt som det kom (2010).

BankID & E-leg BankID & E-leg

Det var först efter att BankID och e-leg kom som lånemarknaden för onlinelån fick den största uppswinget hittills. Även om man tidigare, hade kunnat använda internet som en källa, för att söka information om och hitta olika lån, var man i stor utsträckning ändå hänvisad till smslån eller banklån hos sin egen internetbank. Om man nu inte valde att promenera iväg till ett bankkontor som man hittat information om på nätet, för att söka lån då förstås.

Efter att möjligheten att identifiera sig och signera avtal genom BankID och e-leg, har internetlånen fullkomligt exploderat under ett antal år. Under åren har olika varumärken för både större lån och mindre lån, brytit mark med oväntat stor populäritet. Numera kallas mer eller mindre alla lån man kan söka online för snabblån, eftersom man med det syftar på den snabba hanteringen av både ansökan, beviljande och direktutbetalninga som görs.
Gränserna mellan de traditionella smslånen och snabblånen, har flutit samman och det är egentligen andra saker som skiljer lånen åt än på vilket sätt man faktiskt sökte lånet.

Numera är det i det närmaste obegränsat vilket sorts finansiella affärer man som privatperson kan genomföra digitalt. De flesta tjänster når man enkelt genom dator, surfplatta eller smartphone och vi kan nog känna oss ganska säkra på att utvecklingen snurrar på.

Så sent som i december 2012 lanserade företaget GetSwish AB, den numera mycket populära mobilapplikationen Swish. Ett modernt sätt att överföra pengar mellan privatpersoner eller från privatpersoner till företag och tvärtom. Det unika med Swish är att oavsett vilken bank mottagaren har, finns pengarna direkt på kontot när man "swishar" pengar.

För många känns det säkert som att Swish har funnits hur länge som helst men det är faktiskt bara i några år. Det är ett färskt och relevant exempel på hur lätt det är att bli fartblind i den digitala utvecklingen.
 

Kontokrediter online dominerar inom kort

Som ett kreditkort i mobilen Som ett kreditkort i mobilen

I närtid talar mycket för att kontokrediter online och olika andra former av krediter online med flexibla villkor kommer att dominera. Dels handlar det om nya lagstiftningar men också om efterfrågan. Det finns redan kontokrediter online som har mobilappar för enkla uttag. Många kreditkonton följer efter med mobila lösningar och appar. 

Oavsett att inte alla ännu utvecklat sina mobila appar, har den här sortens krediter online med enkla uttag, redan nu visat sig fungera i princip som ett kreditkort i mobilen. Vi har ju nästan alla smartphones och en mobil app gör det förvisso ännu enklare men tekniken finns redan.
Villkoren för återbetalning av krediterna är flexibla och så även uttagen, till skillnad mot andra snabba krediter i form av smslån och snabblån av det mer "traditionella" slaget. Vi väjer att kalla dem för "traditionella" för att vi misstänker att det inte kommer att finnas i dess nuvarande form så många år till.

Med direkt överföring kan man ju sedan använda ett annat valfritt kort som man redan har eller swisha. Andra former av kort såsom medlems och förmånskort av olika slag finns redan som mobilappar så att kreditkort i mobilen kommer inom kort är inte otänkbart. Frågan är bara till vilken nytta.
 

Är VR (virtual reality) banker en tidsfråga?

Virtual reality tjänster av olika typer kommer definitivt att få genombrott framöver. VR betyder virtuell verklighet eller kan också förklaras som datorsimulerad verklighet.  Vi tror i alla fall inte att VR's närvaro på bankkontor och onlinebanker kommer lysa med sin frånvaro särskilt länge till. En VR bank är fullt tänkbar mycket snabbare än vi kan ana. Det är som alltid efterfrågan och användbarheten av ett VR bankkontor som behöver belysas.

Än så länge är det förhållandevis kostsamt att köpa en sådan utrusning. Men som med all annan elektronik kommer det antagligen inte dröja så länge innan priserna sjunker och det finns VR i var och varannat hushåll. Det enda som redan nu, behövs utöver själva VR utrustningen är en modern TV-apparat och något som stödjer VR.
VR prylar säljs redan för fullt men just nu är det begränsat till spelmarknaden och upplevelseindustrin rent generellt men VR kommer säkert att ersätta många av de digitala tjänster som vi än så länge anser som "moderna".

Tänk bara på de tjänster du kan uträtta online i din smartphone. Det är tjänster och möten du inte trodde du skulle kunna göra via din mobil för bara några år sedan.
VR's användningsområden kommer säkert att explodera inom snar framtid, även om inte banktjänster är allra först ut på marknaden.
 

Glasögon med inbyggda LCD skärmar

Enklare glasögon med inbyggda skärmar har funnit ännu längre än de  VR-glasögon som vi menar kommer att vara för mer avancerade tjänster som vi nyss skrivit om.
Tjänster som kan utvecklas och fungera även med den "enklare" typen av glasögon med inbyggda skärmar kan säkert utvecklas enormt inom kort. Tänk bara på finansiella tjänster som går ut på att du behöver bevaka exempelvis en budgivning eller handel med värdepapper. Med de här glasögonen kan du var "online-varande" och samtidigt syssla med andra saker.
 

Nu har vi bjudit dig på en resa genom tiden när det handlar om banktjänsternas utveckling bara de senaste åren. Det här är den första delen av flera i vår artikelserie, som kommer att handla om framtidsspaning inom saker som har med privatekonomi att göra.

Vi hoppas att du funnit nöje i att läsa och att du vill ta dig tiden att gilla och dela vår artikel på Facebook!
 

Läs hela inlägget »

Vilka risker tar man som medsökande till lån

En fråga som kommer in med viss regelbundenhet är:

Jag och min sambo funderar på att ta ett lån utan säkerhet för att köpa en bil för. Vi ska använda bilen lika mycket båda två och då känns det rimligt att ta lånet gemensamt. Att det är lättare att bli godkänd för lån om man lånar tillsammans vet vi redan om men vilka risker tar man om man söker ett lån tillsammans?
 

Våra experters svar på fråga om medsökande

Hej och tack för er förfrågan om råd som avser risker med att vara medsökande på ett lån utan säkerhet.
När man söker lån utan krav på säkerhet, är det som ni själva redan är inne på, avsevärt mycket lättare att bli godkänd för lånet. Det gäller oavsett vad man har tänkt att använda lånet till för något.

Om två personer söker ett lån tillsammans, kommer normalt sett den ena att stå som "huvudlåntagae" och den andra personen kommer att registreras som "medsökande". Oavsett detta, kommer båda två att vara lika mycket ansvariga för att lånet återbetalas enligt plan.

Detta är oavsett hur stor andel av vad man nu ska använda pengarna till, som var och en av låntagarna anser sig vara del i. I ert fall ska ni köpa en bil som ni anser att ni båda ska använda lika mycket. Om fallet hade varit så att bara en av er skulle använda bilen så skulle ni ändå vara så kallat solidariskt betalningsansvariga för lånet.
Det här innebär att det faktum att en av er kommer att så som huvudlåntagare och den andra som medsökande, enbart är en formsak som inte reglerar att någon av er är mer eller mindre ansvarig för lånet ni tar.
Att vara medsökande innebär alltså att lånet tas av er båda och att ni båda är lika mycket ansvarig för lånet, oavsett hur ni tillsammans eller en av er, använder pengarna ni lånat.

Så länge man även fortsättningsvis är överens om det gemensamma lånet, undanröjs de risker som egentligen är mer sammankopplade med er relation än med något annat. Det kan nämligen ofta var svårt att ta sig ur ett lån man tagit tillsammans. Det förutsätter nämligen att man tar ett nytt lån och löser det gamla lånet som man båds stod som ansvariga för, om man vill "befria" den ena låntagaren från sina åtaganden. Detta gäller oavsett om det är huvudlåntagaren eller medsökande som vill dra sig ur.

I händelse av oförutsedda saker såsom allvarlig sjukdom eller så hemska saker som den enes dödsfall eller ekonomiska invaliditet, måste man också vara beredd på att åtagandena kvarstår. Det man kan göra för att skydda sig mot sådana händelser är att teckna de försäkringar som eventeullt erbjuds när man ansöker om och blir godkänd för lånet.

Sammanfattningsvis finns det alltså i huvudsak ett par risker att ta i beaktande när man planerar att låna pengar tillsammans:

  • Om er relation på något sätt upphör, kvarstår det gemensamma lånet om inte den ena av er tar ett nytt lån och löser det gamla helt.
  • Om någon av er av någon anledning inte kan betala sin del av lånet, kommer den andre av er att vara skyldig att fortsätta betala på lånet ändå. (Detta kan vid sjukdom och vissa andra förutsättningar, lösas genom en försäkring).
Båda två av er är lika mycket betalningsskyldiga/betalningsansvariga för lånet ni tar gemensamt. Om det är en risk eller möjlighet, måste ni själva avgöra.

Något ni inte frågar om men som ändå kan vara värdefullt att känna till är att räntan kan fördelas antingen mellan er på det sätt ni själva väljer, eller helt på en av er.
Om man inte uppger något särskilt om räntefördelningen kommer den att fördelas 50/50 på er båda men det är något som man kan justera manuellt i sin inkomstdeklaration om man vill. Det är enkelt att fördela om räntan mellan sig även om man vill deklarera elektroniskt. Däremot är det ofta så att det finns begränsningar i hur långivaren kan och vill fördela räntan. I 9 fall av 10 kan de bara erbjuda 50/50 eller hela årsräntan på en av er. Några varianter av det som exempelvis 40/60, brukar inte finnas som en valmöjlighet, utan sådana räntefördelningar behöver ni själva stå för när det är deklarationsdags.
 

Om läsarfrågor i vår ekonomiblogg

Läsarfrågor är en nyhet som vi infört under 2018. Det främsta skälet är att vi vill tillgängliggöra vanliga och även ovanliga frågor som vi får in till vår rådgivning, även för våra andra besökare på sidan.

Om vi publicerar en läsarfråga, är den alltid noga avidentifierad om så behövs. Vi värnar om våra läsares integritet och kommer aldrig att utlämna några detaljer om de personer som sökt råd hos våra experter.
 
Läs hela inlägget »
Detta är vårt först inlägg som grundar sig på frågor vi fått in till vår expertrådgivning.

Att ljuga om sina uppgifter när man söker lån

Frågan vi fått in lyder så här:

"Hej, jag undrar vad som kan hända om man inte är helt ärlig när man fyller i sin ansökan om lån. Jag har fått avslag på låneansökan hos flera banker och jag misstänker att det är för att min "kvar att leva på kalkyl" inte är tillräckligt bra."
 

Vårt expertsvar på läsarens fråga

Hej! Tack för din förfrågan avseende en fråga om att fara med osanning när man söker lån.

Vi har all förståelse för att man kan bli väldigt frustrerad om man gång efter annan, får avslag på sina låneansökningar. Att få avslag på ansökningar kan bero på flera olika saker. Det kan handla om allt från inkomst, förväntade utgifter, antal lån sedan tidigare, antal tidigare uc förfrågningar eller en mängd andra saker.

När man ansöker om lån brukar man i samband med ansökan intyga att man lämnat sanningsenliga uppgifter i sin låneansökan, vilket man också signerar när man skickar iväg sin ansökan. Redan med det som ett argument, måste vi tydligt visa vår ståndpunkt i frågan. Man bör med andra ord, verkligen undvika att inte lämna helt sanningsenliga uppgifter i sin ansökan.

För att ändå försöka svara på din fråga så beror det på vilka uppgifter du inte har tänkt vara helt ärlig med. Många uppgifter går för långivaren att bilda sig en ganska god uppfattning om genom den obligatoriska kreditupplysning som de kommer att inhämta när du skickar in din ansökan. I en kreditupplysning syns uppgifter om ditt civilstånd, dina inkomster föregående deklarationsår, ditt underskott av kapital (där även ränteutgifter ingår, om du äger någon fastighet m.m. Vad som syns i en kreditupplysning kan du läsa mer om om så vet du lite mer exakt vad som framgår den.

Det som långivaren inte kan se i en kreditupplysning är förändringar i din inkomst sedan du deklarerade senast. De flesta långivare har en policy att om den som söker lån, hävdar att man ökat sina inkomster med mer än runt 10% och vill använda en nya inkomsten som grund för kreditbedömningen, behöver man kunna styrka detta. Det kan man ofta göra genom att skicka in en kopia på ett lönebesked eller något liknande.
Du kommer alltså att på ett eller annat sätt, att behöva bevisa om din inkomst blivit avsevärt högre än din senaste deklarerade inkomst var.

En annan sak som inte syns i en kreditupplysning är exakta uppgifter om dina ränteutgifter föregående år. Men i den del som behandlar underskott av kapital, syns den summa som ofta utgörs till stor del av just ränteutgifter. Såvida du inte handlar med värdepapper och det är det som syns, kommer långivaren alltså ha en hygglig uppfattning om hur mycket du betalade i räntor föregående deklarationsår, vilket gör det enkelt att räkna ut ungefär hur mycket du har i totala skulder. En UC kontroll, ger en mer komplett bild av detta än vad en kreditupplysning som inte görs genom just UC, ger en mindre komplett bild.
Det är alltså inte heller här en framkomlig väg att fara med osanning i sin ansökan. Det du ska tänka på är också att kreditbedömningen görs delvis för din egen skull, för att man vill undvika att privatpersoner ska riskera överskuldsättning.

Fler saker som inte syns i en kreditupplysning är vilka övriga utgifter du har. Nu talar vi om hyra, el, mat och resor till och från arbetet och allt annat som du måste betala varje månad. Även om det känns frestande att frisera siffrorna lite är detta inte heller något man ska göra. Kom åter ihåg det viktigaste syftet för dig själv när det handlar om kreditbedömningen. Den syftar lika mycket till att skydda dig som att skydda långivaren från att ta allt för stora risker genom att ge dig ett lån.

Nu till saken kring vad som egentligen kan hända om man far med osanning i sin ansökan. För det första riskerar du att inte tas på allvar om dina uppgifter avviker från den kreditupplysning som inhämtas. Det ger ett oseriöst intryck och många långivare uppskattar sanningsenliga och ärliga personer. Att exempelvis fylla i att man saknar betalningasnmärkningar om man ändå har det, är inte alls en klok idé då det syns i din kredithistorik. Det som troligtvis kommer att hända är att du kommer att få avslag på din ansökan utan vidare motivering eller med någon motivering som du inte riktigt kan begripa dig på orsaken till.

Vi känner inte till några fall där någon blivit stämd med anledning av att de angett felaktiga uppgifter i sin ansökan men om långivaren på något sätt skulle få reda på att du ljög vid din ansökan, står det ofta i deras lånevillkor, vilka konsekvenserna kan tänkas bli. Det handlar ofta om att de har rätt att säga upp låneavtalet.

Sammanfattningsvis vill vi alltså vara tydliga med att vi rekommenderar att man är fullständigt ärlig i sin låneansökan. Om man tror att man har svårigheter att passera kreditbedömningen är det bättre att söka efter ett annat lån som inte har så höga krav på kreditvärdighet.
 

Övriga tips för personer med liknande frågor

Om man är i ett akut behov av att få mer pengar snabbt, finns några lagliga och hederliga sätt att skaffa mer pengar på. Att få ordning och reda på sin ekonomi är ett gediget arbete som ofta behöver göras från grunden.

Det kan kosta lite "svett och tårar" för att nå sina mål men det är mycket enklare att uppnå dem om man kan sänka sina utgifter istället för att få in mer pengar på kontot.

Många kommuner kan tillhandahålla kostnadsfri ekonomisk rådgivning till sina kommuninvånare. Ofta framgår kontaktinformation till dessa tjänstemän på din kommuns hemsida.
 

Nytt tema i vår blogg - frågor från läsare

Med viss regelbundenhet, hoppas vi på att framöver kunna publicera inlägg med svar på frågor vi fått till vår expertrådgivning. Vi värnar om våra läsares integritet och därför kommer vi att avidentifiera frågor om det så behövs.

De frågor som vi publicear svaren på här, besvaras givetvis enligt våra befintliga rutiner även med e-post men vi publicerar sådant som vi tror att flera kan ha glädje av att känna till.
 

Läs hela inlägget »
Snabba pengar utan att ta lån Snabba pengar utan att ta lån
Årets fattigaste månad är här och vi är många som kämpar för att få ekonomin att gå ihop så här efter jul- och nyårshelgen.
Men om man vill skaffa snabba pengar utan att ta ett lån är det svårt att hitta bra och sakliga tips på nätet.

Vid en lite närmare granskning av olika "skaffa pengar snabbt sidor" visar det sig nämligen att extremt få av dem är seriösa webbplatser. Därför måste vi utfärda en varning för den här sortens webbsidor som egentligen lurar folk att gå på olika suspekta metoder.

Vi har med anledning av det här, skapat en ny sida med tips på hur man skaffar pengar snabbt och lagligt. Inga konstiga tips på pyramidspel, casino, handel med valuta eller värdepapper. Bara rena tips på hur man kan tjäna pengar snabbt. Visst skiljer det sig en del på exakt HUR snabbt man får pengarna i sin ficka men den som tar fasta på några av tipsen även på sikt, kommer garanterat att se resultat förr eller senare åtminstone inom överskådlig framtid.

Man ska inte heller underskatta vikten av att minska sina utgifter som ett av de många sätt man kan använda sig av för att få mer pengar över till annat. För snabba resultat kanske detta är de mest användbara tipsen så här under januari då det akuta behovet av pengar kanske också är av mycket tillfällig karaktär. Spartips för bättre ekonomi finns det gott om och vi har förstås också försökt att samla sådana tips.
 

Kostnadsfria lån utan ränta som alternativ

Den som förknippar lån med dyra räntor och avgifter, kanske ändå vill titta lite närmare på de möjligheter som finns när det handlar om att ta lån. Nu koncentrerar vi oss enbart till lån som inte kommer att kosta dig en enda krona i ränta och avgifter och på så sätt är helt kostnadsfria.

Att använda ordet gratis lån i sammanhanget är förbjudet eftersom även lån utan kostnader kräver en motprestation, nämligen att man ska betala tillbaka det lånade beloppet även om det inte tillkommer en enda krona utöver det exakta beloppet man lånat.
Det korrekta uttrycket och benämningen på lån som inte kostar något att ta är alltså räntefria eller möjligen kostnadsfria (även om det är vad de allra flesta i praktiken kallar för gratis).

För att ett lån ska uppfylla kriterierna för att vara helt kostnadsfritt, ska det inte tillkomma varken ränta eller några som helst andra avgifter. Det är många personer som inte ens känner till att det finns en möjlighet att låna pengar kostnadsfritt utan några tillkommande kostnader.

Det finns till och med de som hävdar att det inte går att låna pengar utan ränta, vilket alltså är felaktigt. Som tur är, för dem som söker efter detta.
 

Vår svarta lista över oseriösa tips på nätet

Tidigare har vi i flera olika sammanhang varnat för nätbedrägerier som handlar om billiga lån från suspekta långivare. I tider då många desperat söker möjligheter att få lite extra pengar är risken överhängande att lockas in i andra typer av tips på hur man skaffar pengar snabbt. Det som började med ett akut behov av pengar, kanske bara förvärras genom att bli indragen i lurendrejerier på nätet.

Som vi redan nämnt är den övervägande delen av den här sortens sidor, också de ett sätt att lura människor att öppna diverse konton på olika trading sajter och dylikt. Vi vill inte riskera att hänga ut enskilda aktörer men vi ska försöka ombesörja en frekvent uppdatering av information om vilka metoder som marknadsförs mer eller mindre aggresivt på nätet. Läs vår svarta lista för mer information.
 

Läs hela inlägget »
Bästa snabblånen 2017 Bästa snabblånen 2017
Ännu ett år har passerat och det har blivit dags för oss att ranka de bästa och mest eftersökta snabblånen 2017.

Året 2017 var för övrigt ett år av mycket förändringar hos befintliga snabblåneaktörer, snarare än ett år av många nya smslån och snabblån. Många förändringar har också varit helt till konsumenternas fördel eftersom de innebar bättre villkor och billigare lån.
 

1. Tryggkredit - en billig kredit utan UC

Tryggkredit är bra en i raden av företaget S&A Sverige AB's olika låneprodukter. Med sin låga ränta i jämförelse med deras andra varumärken, har Tryggkredit snabbt tagit täten i populäritet. Hos Tryggkredit verkar ovanligt många bli godkända och vi tror att Tryggkredit kommer att vara enormt populärt även under 2018.

Under året som gått, har Tryggkredit ändrat sina villkor så att återkommande kunder kan låna ända upp till 40000 kr.

2. Onea - ett lån där de flesta blir godkända

Onea är ett av företaget 4Finance AB's låneprodukter. Onea är det av företagets lån som har längst återbetalningstid och högst max lånebelopp. Under året har Onea ändrat sina villkor till att max beloppet numera är 40000 kr för återkommande kunder. Nya kunder kan låna 30000 direkt, vilket också hör till de största lånen utan UC kontroll, som finns i Sverige.

Onea populärt för personer med låg scoring
Onea populärt för personer med låg scoring

Många kanske undrar hur Onea kan ranka in bland de mest populära lånen. Främst beror det på den höga andelen godkända lån. Läs mer om varför Onea är ett bra lån.
 

3. EverydayPlus - som ett kreditkort utan UC

EverydayPlus är som ett kreditkort utan UC fast utan själva plastkortet. Med sin förhållandevis låga ränta och enkla uttag direkt till låntagarens bankkonto så ofta man själv vill, har EverydayPlus blivit en riktig raket under 2017. Det finns inget som tyder på att den här krediten skulle bli mindre populär under 2018.

EverydayPlus kredit utan UC
EverydayPlus kredit utan UC

Så länge man saknar betalningsanmärkningar, ska det mycket till för att inte bli godkänd för lån hos EverydayPlus. Ett stort förtroende och tillit till låntagares betalningsförmåga, karaktäriserar den här långivarens synsätt.
Läs mer om fördelar med EverydayPlus.
 

Lånetrender inför 2018

Lånetrender som vi redan nu kan se, inför 2018 fast året knappt har börjat, är att andelen kreditkonton online ökar. Delvis beror det på en troligtvis snart stundande lagförändring men också på att långivarna anpassar sig efter vad konsumenterna efterfrågar.

Korta lån med under 90 dagars återbetalningstid är definitivt utan tvekan på väg att försvinna och lån som är enkla och snabba att söka men ändå har lång återbetalningstid, ökade kraftigt redan under 2017.

Det som många långivare har störst incitament att hänga med i inför 2018 är räntenivåer, avgifter, återbetalningstider och flexibilitet. Många konsumenter väljer lån som mer liknar kreditkort eller kontokrediter online, än de tidigare så populära smslånen som hade som standard med 90 dagars återbetalningstid.
Den eventuella nya lagstiftningen säger inte bara att lånen ska vara mer långfristiga än tidigare utan den reglerar också hur mycket räntan ska kunna få uppgå till totalt sett. Just det faktum att räntan skall begränsas för snabblån påverkar den framtida förekomsten av andra lånealternativ såsom krediter där låntagaren själv väljer att lösa den tidigare eller att ha den under mycket lång tid.
 

Många lån som dippat i populäritet

Många smslån och snabblån har redan dippat i populäritet och det är framför allt de kortfristiga lånen med förhållandevis låga max lånebelopp i jämförelse med andra.
Inte ens låga räntor och höga lånebelopp, har till exempel kunnat rädda kvar lån som Frogtail i toppen av listan. Frogtail har varit omåttligt populärt under stora delar av 2017 för att sedan dippa allt mer under det sista kvartalet. Allt färre ansökningar och det som tyder på en striktare kreditbedömning än tidigare, signalerar att Frogtail inte är lika populärt längre.
Många av våra besökare har hört av sig för att berätta att de inte blev godkända för lån på högre belopp än 5000 kr, medan andra besökare verkar kunna låna 40000 kr helt bekymmerslöst.
 

Allt fler upptäcker fördelar med nystartslån

Lite i skuggan av debatten om snabblån och smslån av det traditionella slaget, finns även de så kallade nystartslånen. Det har länge varit vanligt med nystartslån av typen skuldfinansiering men det verkar bli allt fler som faktiskt inser att det går att göra något vettigt åt sin ekonomi även om man är hårt skuldsatt sedan tidigare.

Många som känner sig överskuldsatta, kanske helt ger upp utan att försöka göra något vettigt och konstruktivt åt sin situation. Det som är tråkigt är att många till och med upptäcker möjligheten med skuldfinansiering när det redan är för sent. Har man redan fått betalningsanmärkningar med anledning av dålig ekonomi och svårigheter att betala sina räkningar, är det ofta för sent att skaffa ett skuldsaneringslån och röja upp i sin hushållsekonomi.

Den som söker en nystart, bör ansöka om lån för skuldfinansiering i ett mycket tidigare skede, innan den ekonomiska situationen blivit helt ohållbar. Många små lån, smslån eller dyra krediter kan förstöra vilken hushållsekonomi som helst och då är det många fler än man kanske tror som ändå tar chansen till en nystart.
 

Låna med betalningsanmärkning är populärt

Kanske har även du läst tidningsartiklar som handlar om Svenska folkets tendes till överskuldsättning och berget av betalningsanmärkningar som bara blir större och större hos Kronofogdemyndigheten.
Javisst kan man tycka att det är en lite tragisk utveckling och särskilt som många hushåll fått mycket bättre ekonomi de senaste åren, vilket kan tyckas vara lite märkligt i sammanhanget.

I takt med konsumtionshetsen som har förekommit i några år nu, ökar ändå hushållens skuldsättning i rasande fart och regeringen försöker hitta en bra balans mellan en sund ekonomisk politik som både gynnar hushållens konsumtion samtidigt som de försöker kyla ner överhettade marknader. Faktum är att många personer med betalningsanmärkning, inte ens hade behövt ha särskilt dålig ekonomi om de hade varit mer aktsamma.
 

Räntor för snabblån fortsatt höga

Räntor för snabblån och smslån är fortsatt höga hos många långivare. Det här är troligtvis en trend som kommer att börja brytas under första delen av 2018 då det inte är konkurrenskraftigt med höga räntor.
Det finns förstås begränsningar i hur mycket snabblåneföretagen kan sänka sina räntenivåer och fortfarande bedriva sin affärsverksamhet. De som över huvud taget vill finnas kvar de kommande åren kommer antagligen att tvingas in i bättre villkor för låntagarna eller att försvinna från marknaden.
 

Läs hela inlägget »
Nytt år och nya möjligheter är ett ganska vanligt uttryck. Låt oss göra det till ett helt sanningsenligt påstående i alla olika avseenden. Vi börjar med att se vad 2018 bär med sig för möjligheter att skaffa bättre ekonomi och mer pengar över till annat.

Tre användbara tips för dig som har bestämt dig för att få bra ekonomi 2018:
  1. Nystartslån som ger möjligheter till ett ökat ekonomiskt utrymme för över 99% av dem som ansöker om en nystart eller rent av en omstart.
  2. Lån trots tidigare skulder och betalningsanmärkningar, kan vara en oanad och underutnyttjad möjlighet för dem som går omkring och tror att de inte kan få något banklån alls.
  3. Bra alternativ till kreditkort utan UC kontroll, är att söka något som faktiskt liknar ett kreditkort online.

1. Nystartslån ger ökat ekonomiskt utrymme

Nystartslån Nystartslån

Många tror att ett nystartslån måste vara synonymt med det som många kallar för omstartslån. Omstartslån är en lånekategori som marknadsförs som en möjlighet till omstart i livet men som i nästan alla fall, kräver en bostad som du kan sätta som säkerhet för lånet. Marginalen Bank är en bank som har den typen av omstartslån som man kan söka trots skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten.

Med nystartslån menar vi istället lån som gör att vem som helst kan skaffa sig en nystart när det gäller privatekonomi. Forskning visar att ekonomiska peoblem är en allt vanligare bakomliggande orsak till psykisk ohälsa och därför ska ingen som kan hitta utvägar, gå omkring och ha dålig ekonomi om man kan vidta åtgärder som tar en ur den ekonomiska knipa man kanske försatt sig i.

Genom att ta ett nystartslån, kan alla som inte har något aktuellt skuldsaldo hos Kronofogdemyndigheten, söka ett samlingslån för att på så sätt skaffa bättre ekonomi snabbt och lätt. Många har kanske hört talas om att man ska försöka undvika att ta lån för att betala andra lån med. Det påståendet stämmer förstås i vissa avseenden men om man syftar på att ta ett lån för att samla ihop gamla lån till ett enda större lån, är det ett påstående som inte stämmer överens med huvudsyftet med nystartslån.

Ibland kallas den här typen av samlingslån också för skuldsaneringslån eller skuldkonsollideringslån, vilket i och för sig även det kan betraktas som förhållandevis korrekta benämningar. Oavsett vad man kallar de här lånen så är det en möjlighet för alla att söka lån för att finansiera gamla lån och krediter.

Att blanda ihop skuldfinansiering privatperson med skuldfinansiering för företag är också det helt felaktigt förstås.  Läs gärna våra tips om bra lån för avsedda för skuldfinansiering.
 

2) Lån trots tidigare skulder och betalningsanmärkningar

Många känner sig oroliga för att de inte ska kunna söka lån trots tidigare skulder och/eller betalningsanmärkningar. Väldigt många kan faktiskt söka och få lån även om de har mycket skulder sedan tidigare. Om man är osäker på om man kommer att ha chansen att bli godkänd för lån trots att man har tidigare skulder kan man gå igenom sina förutsättningar lite närmare för att på så sätt göra en rimlighetsbedömning.

Det man kan tänka på i en sådan uträkning är årsinkomst i förhållande till den nuvarande skuldbelastningen som man har. Vanligtvis kan de flesta med medelgod eller god inkomst låna mycket pengar utan krav på säkerhet. Om man söker lån för att samla gamla lån eller krediter så ökar chansen att bli godkänd för nya lån även om man ser ut att ha en hög skuldbelastning redan vid ansökningstillfället.

Hur räknar bankerna när de överväger att låna ut pengar till personer som redan är hårt skuldsatta?
Banker, långivare och kreditinsitut räknar på din förväntade framtida betalningsförmåga. Det innebär att de jämför dina inkomster med dina förväntade utgifter och sedan vad du bör få kvar att leva på efter att alla räkningar är betalda. Att ljuga om vilka kostnader man har i hyra och annat är sällan en bra idé eftersom det ger ett felaktigt utslag i kreditbedömningen, vilket kanske gör att dina möjligheter att betala lånet kanske inte kommer att stämma överens med verkligheten när allt kommer omkring. Det är lika mycket för din egen skull som en kreditbedömning görs, som för den aktuella långivaren.

Är man hårt belastad med skulder sedan tidigare, kan man ofta ändå lätt bli godkänd för enkla lån med lägre lånebelopp på upp till max 40000 kronor och handlar det om ännu mindre lån är det ofta inga problem alls att bli godkänd för lån trots tidigare skulder och betalningsanmärkningar. Det man ofta söker efter i de här livssituationerna är lån som är lätta att bli godkänd för trots låg kreditvärdighet.
 

3) Kreditkort utan UC kontroll, alternativa lösningar

Kreditkort utan UC kontroll excisterar tyvärr inte, så på den punkten måste vi kanske göra dig besviken. Däremot kan vi glädja dig med att det finns väldigt likvärdiga alternativa lösningar för den som söker efter en kontokredit utan UC.

Det har på senare tid blivit omåttligt populärt med olika kreditkort online som istället kallas för kontokrediter eller online krediter av olika slag. Funktionen är inte riktigt densamma som för kreditkort (i plast) men nyttjandemöjligheterna är oändliga.

Med ett alternativt kreditkort utan UC i form av ett kreditkort online, kan du själv föra över pengar till ditt kreditkort eller personkonto när du vill och du behöver bara betala ränta för de pengar du har fört över. Resten av din kreditlimit ligger kvar som en reserv eller ekonomisk buffert som du kan använda om det skulle bli kris i hushållskassan vid något senare tillfälle.

En kredit online behöver inte ens vara dyrare än ett kreditkort eftersom kontokrediter online ofta är helt avgiftsfria när det handlar om fria uttag, undslippande av uppläggningsavgifter och i princip nästan aldrig några årsavgifter. Allt detta sammantaget kan förstås göra prisjämförelsen lite mer komplicerad men du kan ändå lätt räkna ut vad en sån här typ av onlinekredit kommer att kosta dig om du söker en sådan.
 

Förbättra din kreditbedömning

Det som syns i den kreditupplysning som görs i samband med att du ansöker om ett lån eller en kredit, är dina inkomster föregående deklarationsår. Det syns också hur stort ditt underskott av kapital var, vilket visar på hur mycket du betalade i räntor förra året du deklarerade.

Att ljuga om inkomst är ingen bra idé för det gör att du kommer att framstå som en opålitlig person. Däremot kan du göra saker på riktigt för att förbättra din kreditbedömningskalkyl. Ett sätt kan vara att skaffa en inneboende och på så sätt få ner dina hyreskostnader. Att skaffa pengar snabbt för att lösa några av de mindre skulderna utan lån kan också vara ett bra tillvägagångssätt om man är i riktig knipa.

Du ska inte ljuga om dina förutsättningar att betala tillbaka lånet du söker, det är bättre att du försöker få ordning på din hushållsekonomi på ett långsiktigt och trovärdigt sätt istället.
 

Smarta nyårslöften som rör ekonomi

Ett sätt att skaffa sig bättre ekonomikoll är att ge sig själv smarta nyårslöften som får effekt på privatekonomin.
Att lova sig själv att undvika vissa inköp kan ge mer klirr i kassan än man kanske tror. Det man kan göra är att varje gång man blir sugen på att köpa det där man lovat sig själv att sluta med, istället lägga undan de pengarna för att sedan se pengarna växa på kontot.

Ett bra och vanligt exempel är att sluta röka eller sluta med andra onödiga ovanor som både är dåligt för hälsan och ekonomin.

Avslutningsvis vill vi önska alla våra besökare ett riktigt fint nytt år och en bra ekonomi 2018!

Läs hela inlägget »

Senaste inläggen

Arkiv

Länkar