Spekulationer kring framtidens banktjänster

Framtida virtual reality bank Framtida virtual reality bank
Hur ser de framtida banktjänsterna ut? När kommer Virutal Reality (VR) Banktjänsterna att ta över?

Tillhör du också dem som spekulerar om framtidens, eller rättare sagt digitaliseringens enorma potentiella framfart inom tjänstesektorn? Vi delar med oss av våra framtidsbilder men givetvis också en befogad tillbakablick, över finansiella tjänster för privatpersoner i Sverige.
 

En historisk tillbakablick på 80 och 90-talet

Så sent som på 80-talet och även en bra bit in på 90-talet var digitala tjänster för privatpersoner, inom bank och finans fullständigt otänkbart.

Vi fyllde i blanketter och många gick fortfarande till närmaste post- eller bankkontor för att betala sina räkningar. De hängde med "bäst" i utvecklingen kunde förstås skicka iväg sina räkningar i ett kuvert med posten tillsammans med en underskriven blankett som medgav att betalningarna skulle dras från kontot.

Manuella blanketter Manuella blanketter

Vi fyllde i blanketter och många besökte fortfarande närmaste post- eller bankkontor för att betala sina räkningar. De hängde med "bäst" i utvecklingen kunde förstås skicka iväg sina räkningar i ett kuvert med posten tillsammans med en underskriven blankett som medgav att betalningarna skulle dras från kontot.

Som betalningsmedel användes kontanter i stor utsträckning och eftersom uttagsautomater hade funnits i Sverige sedan 1967 så var det ofta från sådan, som man hämtade sedlar.

Kontokort och kreditkort hade redan funnits en tid och fungerade alltså utmärkt som "moderna betalningsmedel". Kort som betalningsmedel lanserades i USA på 1950-talet. Det första kortet anses vara Diners Club, skapat av Frank McNamara 1956 (källa Wikipedia). Givetvis fanns ingen elektronisk hantering för själva kortbetalningen utan det fanns särskilda blanketter med karbonpapper (ett tunt kalkerpapper som används för att framställa kopior), som drogs i en för ändamålet avsedd liten "maskin" för att namn och kortnummer skulle koperas av på blanketten.

Bankcheck var också ett populärt betalningsmedel. En check var i princip ett papper/små blanketter med ett specifikt nummer på som utfärdades av banken man hade. Man kunde fritt utfärda bankcheckar till både privatpersoner och använda som betalmedel när man gjorde inköp.
 

Internet slår igenom och internetbanker kom

Även om Internet kom redan på 80-talet, slog det inte igenom för privat bruk förrän på 90-talet. I Sverige slog internet igenom i mitten på 1990-talet och den 2 december 1996, öppnade den första internetbanken. Det var en av storbankerna som var först men de andra storbankerna var inte sena att ta efter.

Med internetbankernas inträde öppnades förstås helt oanade möjligheter och visst var det många som med handen på hjärtat, var lite fundersamma över säkerhetsaspekterna. På den tiden var det enklare för "hackers" att sig in på andra människors datorer så ur den aspekten, fanns det någons sorts substans i oron som vissa ändå hade.

På den här tiden var det fortfarande förhållandevis svårt att bli godkänd för ett privatlån utan säkerhet, särkilt om man inte kunde påvisa en så god inkomst. Över lag var folk mer försiktiga med att söka banklån och med att köpa saker på avbetalning. Det var viktigt att "betala för sig" med egna redan intjänade pengar. Det fanns "Medlemslån" som man behövde ett bevis om medlemsskap i ett fackförbund för att söka. Den sortens lån utan säkerhet, var nog de mest populära under 80-talet.
 

Sms-funktioner skapar möjligheter 2006

Sms lån Sms lån

Smslånens historia ger inte en särskilt smickrande bild av just begreppet "sms lån" vilket man kan förstå när man läser litegrann om dess inträde.
Först under 2006 var det dags för företeelsen SMS-lån att etablera sig i Sverige. Inledningsvis var det lite minst sagt lite stökigt kring sms-lånens inträde på marknaden.

Kreditbolag kunde ta ut skyhöga räntor till helt orimliga villkor. Den högsta räntan som noterades var på 75 000%! Det var företaget HTO med varumärket LuckyLoan som tog i så det knakade.

SMS-lån regleras i Sverige sedan den 1 juli 2014 genom Lagen (2014:275) om viss verksamhet med konsumentkrediter. Den här lagen ses över lite då och då och förändringar är även att vänta i närtid.
 

Nutida banktjänster (2000-tal)

BankID och e-leg kom till Sverige först på 2000-talet och då i flera olika etapper. Nutidens Mobila BankID kom faktiskt så sent som 2011, vilket föregicks av ett misslyckat försök som inte höll tillräcklig säkerhet och därför avvecklades lika snabbt som det kom (2010).

BankID & E-leg BankID & E-leg

Det var först efter att BankID och e-leg kom som lånemarknaden för onlinelån fick den största uppswinget hittills. Även om man tidigare, hade kunnat använda internet som en källa, för att söka information om och hitta olika lån, var man i stor utsträckning ändå hänvisad till smslån eller banklån hos sin egen internetbank. Om man nu inte valde att promenera iväg till ett bankkontor som man hittat information om på nätet, för att söka lån då förstås.

Efter att möjligheten att identifiera sig och signera avtal genom BankID och e-leg, har internetlånen fullkomligt exploderat under ett antal år. Under åren har olika varumärken för både större lån och mindre lån, brytit mark med oväntat stor populäritet. Numera kallas mer eller mindre alla lån man kan söka online för snabblån, eftersom man med det syftar på den snabba hanteringen av både ansökan, beviljande och direktutbetalninga som görs.
Gränserna mellan de traditionella smslånen och snabblånen, har flutit samman och det är egentligen andra saker som skiljer lånen åt än på vilket sätt man faktiskt sökte lånet.

Numera är det i det närmaste obegränsat vilket sorts finansiella affärer man som privatperson kan genomföra digitalt. De flesta tjänster når man enkelt genom dator, surfplatta eller smartphone och vi kan nog känna oss ganska säkra på att utvecklingen snurrar på.

Så sent som i december 2012 lanserade företaget GetSwish AB, den numera mycket populära mobilapplikationen Swish. Ett modernt sätt att överföra pengar mellan privatpersoner eller från privatpersoner till företag och tvärtom. Det unika med Swish är att oavsett vilken bank mottagaren har, finns pengarna direkt på kontot när man "swishar" pengar.

För många känns det säkert som att Swish har funnits hur länge som helst men det är faktiskt bara i några år. Det är ett färskt och relevant exempel på hur lätt det är att bli fartblind i den digitala utvecklingen.
 

Kontokrediter online dominerar inom kort

Som ett kreditkort i mobilen Som ett kreditkort i mobilen

I närtid talar mycket för att kontokrediter online och olika andra former av krediter online med flexibla villkor kommer att dominera. Dels handlar det om nya lagstiftningar men också om efterfrågan. Det finns redan kontokrediter online som har mobilappar för enkla uttag. Många kreditkonton följer efter med mobila lösningar och appar. 

Oavsett att inte alla ännu utvecklat sina mobila appar, har den här sortens krediter online med enkla uttag, redan nu visat sig fungera i princip som ett kreditkort i mobilen. Vi har ju nästan alla smartphones och en mobil app gör det förvisso ännu enklare men tekniken finns redan.
Villkoren för återbetalning av krediterna är flexibla och så även uttagen, till skillnad mot andra snabba krediter i form av smslån och snabblån av det mer "traditionella" slaget. Vi väjer att kalla dem för "traditionella" för att vi misstänker att det inte kommer att finnas i dess nuvarande form så många år till.

Med direkt överföring kan man ju sedan använda ett annat valfritt kort som man redan har eller swisha. Andra former av kort såsom medlems och förmånskort av olika slag finns redan som mobilappar så att kreditkort i mobilen kommer inom kort är inte otänkbart. Frågan är bara till vilken nytta.
 

Är VR (virtual reality) banker en tidsfråga?

Virtual reality tjänster av olika typer kommer definitivt att få genombrott framöver. VR betyder virtuell verklighet eller kan också förklaras som datorsimulerad verklighet.  Vi tror i alla fall inte att VR's närvaro på bankkontor och onlinebanker kommer lysa med sin frånvaro särskilt länge till. En VR bank är fullt tänkbar mycket snabbare än vi kan ana. Det är som alltid efterfrågan och användbarheten av ett VR bankkontor som behöver belysas.

Än så länge är det förhållandevis kostsamt att köpa en sådan utrusning. Men som med all annan elektronik kommer det antagligen inte dröja så länge innan priserna sjunker och det finns VR i var och varannat hushåll. Det enda som redan nu, behövs utöver själva VR utrustningen är en modern TV-apparat och något som stödjer VR.
VR prylar säljs redan för fullt men just nu är det begränsat till spelmarknaden och upplevelseindustrin rent generellt men VR kommer säkert att ersätta många av de digitala tjänster som vi än så länge anser som "moderna".

Tänk bara på de tjänster du kan uträtta online i din smartphone. Det är tjänster och möten du inte trodde du skulle kunna göra via din mobil för bara några år sedan.
VR's användningsområden kommer säkert att explodera inom snar framtid, även om inte banktjänster är allra först ut på marknaden.
 

Glasögon med inbyggda LCD skärmar

Enklare glasögon med inbyggda skärmar har funnit ännu längre än de  VR-glasögon som vi menar kommer att vara för mer avancerade tjänster som vi nyss skrivit om.
Tjänster som kan utvecklas och fungera även med den "enklare" typen av glasögon med inbyggda skärmar kan säkert utvecklas enormt inom kort. Tänk bara på finansiella tjänster som går ut på att du behöver bevaka exempelvis en budgivning eller handel med värdepapper. Med de här glasögonen kan du var "online-varande" och samtidigt syssla med andra saker.
 

Nu har vi bjudit dig på en resa genom tiden när det handlar om banktjänsternas utveckling bara de senaste åren. Det här är den första delen av flera i vår artikelserie, som kommer att handla om framtidsspaning inom saker som har med privatekonomi att göra.

Vi hoppas att du funnit nöje i att läsa och att du vill ta dig tiden att gilla och dela vår artikel på Facebook!
 

Senaste inläggen

Bloggarkiv

Länkar