Dyra delbetalningar i butiker (Nov 2017)

Att det blir allt mer vanligt att butiker erbjuder olika former av delbetalningar för saker man köper, kan knappast ha undgått någon. Ofta är det större butikskedjor som slåss om kunder genom att locka med "räntefri delbetalning" och andra modeller för att lura kunder att tro att de inte får betala mer än om de skulle betala hela summan direkt.

Att det finns många som är intresserade att på olika sätt dela upp betalningen för det man köper är inte så konstigt. Oavsett belopp, har alla personer sin hushållskassa att förhålla sig till och i synnerhet när man köper något lite dyrare, är det lockande att köpa på avbetalning.

Det är inte något fel med att köpa saker på avbetalning men man ska se upp och överväga sina alternativ innan man köper på avbetalning i butikerna.
Faktum är att många erbjudanden av den här typen, blir dyrare för dig än om du skulle ta ett lån och betala det du köper för de lånade pengarna.

Vi ska göra några jämförelser och försöka förklara hur det går till när du blir lurad att tro att du får ett bra och billigt erbjudande om delbetalning.
 

En vanlig typ av erbjudande

Här har vi ett exempel på ett mycket vanligt sätt att erbjuda kunder "räntefri delbetalning. Vi ska inte hänga ut företaget som erbjuder detta utan mer använda det som ett exempel på hur du som kund bör tänka innan du väljer att köpa på avbetalning i butik.

Här erbjuds du upp till 12 månaders "räntefri" kredit. Men i själva verket kommer det att kosta dig en viss ränta ändå. I det "finstilta" framgår också att alla kommer att betala en adm avgift på 29 kronor även om man betalar hela beloppet vid första inbetalningen.
 

Delbetalning på en stor elektronikkedja i Sverige
Delbetalning på en stor elektronikkedja i Sverige

EXEMPEL 1
Om du till exempel skulle köpa en sak för låt oss säga 2000 kr och betala det redan efter 1 månad kommer du alltså att betala 2000 kr + 29 kr. Det motsvarar en månadsränta på 1,45% vilket skulle vara en årsränta på 17,4%.
Okej tänker du men 29 kr är det värt och vi kan hålla med om att om det handlar om att man avser att få en månads "uppskov" med betalningen så känns inte 29 kr så farligt och du kommer inte att hitta ett banklån som motsvarar detta.

EXEMPEL 2
Låt oss nu säga att du fortfarande köper en sak för 2000 kr men väljer att avbetala på 3 månader. Då kommer dina kostnader bli ungefär så här:

Avbetalning 1: Totalt 760,67 kr
Uppläggningsavgift: 195 kr
Administrativ avgift: 29 kr
Amortering: 536,67 kr

Avbetalning 2: Totalt 760, 67 kr
Administrativ avgift: 29 kr
Amortering: 731,67 kr

Avbetalning 3: Totalt 760,67
Administrativ avgift: 29 kr
Amortering: 731,67 kr

Totalt kommer du att ha handlar för 2 000 kr men betalat 2 282 kr. Din kostnad för den här avbetalningen är alltså 282 kr, vilket är en ganska hög månadsränta för ett relativt lågt belopp. Utslaget på hela 3-månadersperioden har du alltså betalat 282 kr vilket motsvarar en ganska hög procentuell ränta för att låna 2000 kr i 3 månader.

Skulle du välja ännu fler månaders avbetalning så blir den procentuella andelen per månad något lägre men det är fortfarande inte billigt jämfört med många billiga banklån.

Sammanfattande lärdom av det här exemplet är att ju lägre summa du tar avbetalningstid på, desto dyrare blir din "räntefria avbetalning".

EXEMPEL 3
Nu ska vi spetsa till det ännu mer och se vad det kostar att avbetala på ännu längre tid än 3 månader. Vi höjer också lånebeloppet för att se om det blir lite bättre villkor för ett lite större köp.
Låt oss nu säga att du köper något som kostar 10 000 kr och väljer att återbetala på 12 månader.
Så här ser butikskedjans eget räkneexempel ut för exempel 3. Det stämmer till fullo och som du ser är det inte så billigt längre. Förvisso fritt från rörlig ränta men den effektiva räntan uppgår till 11,53% vilket är högre än de flesta banklån.
Betänk nu att vi fortfarande rör oss i det spann som butikskedjan kallar för "räntefritt".

Det just den här butikskedjan erbjuder är sedan att återbetala på 24 mån, 48 mån och 72 mån till följande rörliga räntor som alltså kommer att tillkomma utöver det som nämnts i exempel 3.

24 månader = 4,89% rörlig ränta
48 månader = 7,89% rörlig ränta
72 månader = 13, 49% rörlig ränta

Nu börjar det bli riktigt dyrt med den här avbetalningen och räntan har redan sedan länge, börjat hamna på nivåer som är högre än de flesta bankers.
Slutsatsen av detta är att om du kan få ett bättre lån på det belopp du tänker handla för, så sök ett sådant på en bank istället. Det kan vara svårt och kanske inte heller så billigt att få ett lån på banker upplagt på 48 månader om det handlar om att låna 10000 kr men om du ska köpa dyra saker så är det värt att kolla upp ändå.
Ska du köpa ännu dyrare saker på avbetalning så vill vi absolut rekommendera att du först undersöker möjligheten till ett vanligt lån på banken istället för att frestas att göra dyra affärer genom avbetalning i butik.

Läs mer om hur ränta och amortering fungerar på ett vanligt banklån.
 

Skapa utrymme i din hushållsbudget

Om man är förberedd, kommer inte oväntade utgifter att ställa till några problem. Alla bör försöka skaffa sig en liten buffert för oförutsedda utgifter som kan drabba vem som helst.
Särskilt viktigt med en liten buffert, är det för den som har små marginaler redan från början och då kan det kännas svårt att spara pengar för oförutsedda utgifter.
Att försöka få ordning på sin ekonomi på bästa tänkbara sätt är det första som alla borde göra. Efter det är det bra att göra en budget så att man kan spara undan åtminstone några hundralappar per månad för oförutsedda utgifter eller oväntade händelser.

Ju mindre marginaler du har varje månad, desto viktigare är det att skapa utrymme i sin hushållsekonomi. Det är jobbigt att leva under sådana förhållanden att exempelvis några sjukdagar ställer till problem när det gäller att betala nästa månads räkningar.
Här kan du läsa mer om hur du får ordning på din ekonomi och hur du kan tänka när du gör en budget.
 

Senaste inläggen

Bloggarkiv

Länkar