Ränta på lån, vad kostar det att låna?

Ränta på lån är det pris som man får betala för att man får låna pengar. Normalt sett betalar man ränta under hela eller åtminstone större delen av tiden som man har de lånade pengarna.

Begrepp som ofta förekommer i sammanhang då man beskriver ränta är nominell ränta och effektiv ränta. Ett vanligt sätt att marknadsföra konsumentavbetalningar av olika slag är att skriva ”räntefri avbetalning” eller ”räntefri delbetalning”.
När du räknar ut hur mycket du kommer att betala i ränta och eventuella andra kostnader så är det alltså detsamma som att du räknar ut vad lånet kommer att kosta dig utöver amorteringen som är själva avbetalningsdelen av lånekostnaden.

Vad är ränta för något?

Den kostnad som vanligtvis tillkommer när du lånar pengar kallas för ränta och räknas som procent på din skuld. Det är helt naturligt att långivaren tar ut ränta på lånebeloppet eftersom det är själva priset för att ta lånet.

Olika lån har olika stora räntekostnader, vilka är beroende av en rad olika faktorer. Bland annat tar man hänsyn till om lånet har någon säkerhet (lånar du utan säkerhet är räntan vanligtvis något högre än om du har en investering som säkerhet), hur dina tidigare kontakter med banken ser ut, vilken avkastning som kreditinstitutet vill ha, hur riksbankens reproränta ligger samt mycket annat.
Din totala lånekostnad består alltså av amortering och ränta, ibland tillkommer även någon form av uppläggningsavgift för lånet och i många fall även en fakturaavgift eller liknande.

Vad menas med nominell årsränta? Jo, den nominella årsräntan för ett lån kan man ta reda på genom att multiplicera lånets periodränta med ett års löptid, det vill säga tolv månader. Omvänt kan man dividera en given årsränta med 12 för att få reda på vilken månadsränta (periodränta) lånet har.

När man tecknar avtal om ett lån enas man bland annat om lånets löptid samt räntekostnad. Räntan är ofta olika hög beroende på hur mycket pengar man har lånat och vilken typ av lån man tagit förstås.
Löptiden som är detsamma som avetalningstiden eller återbetalningstiden, i sin tur baseras också väldigt ofta på lånebeloppet, då man inte kan betala tillbaka ett stort lån på allt för kort tid.

Då alla olika typer av lån och även olika långivare och banker, har olika räntor och löptider kan det bli svårt för den som vill låna att hitta ett bra sätt att jämföra olika aktörers lån och erbjudanden. Det är här den nominella räntan fyller en viktig funktion. Genom att räkna ut den nominella årsräntan för olika typer av lån kan man enklare se vilket lån som är bäst och billigast. Se alltid upp för kortfristiga lån och avbetalningsmodeller som utger sig för att vara ränterfria eftersom det då ofta tillkommer diverse avgifter som gör att den effektiva räntan inte blir så som man tänkt sig.

Vad är effektiv ränta?

Vad menas då med effektiv ränta?
När man talar om effektiv ränta menar man den totala kreditkostnaden som anges som den årliga räntan på ett lånebelopp. I den effektiva räntan tar man hänsyn till de totala kostnaderna som lånet kommer att medföra för dig. I kostnaderna som ska räknas in, ska till exempel eventuell uppläggningsavgift och faktureringsavgift räknas in.
Effektiv ränta styrs av två saker, månatlig betalning (som i sin tur styrs av nominell årsränta, lånebelopp och antalet återbetalningsperioder) och antalet återbetalningstillfällen under ett år.
Ju högre årsränta och fler betalningstillfällen, desto högre effektiv ränta. Formeln för att räkna ut effektiv ränta är ganska komplicerad och det är inget man sätter sig ner med penna och papper och gör om man nu inte är väldigt duktig på matematik. Vi väljer att inte fördjupa oss i själva uträkningen, utan nöjer oss helt enkelt med att förklara att det är en ganska stor skillnad mellan nominell ränta och effektiv ränta.

Idag är det dock ganska vanligt att långivare i hård konkurrens med andra, håller mycket låga kostnader för uppläggningsavgift och liknande. På så sätt håller långivaren nere den effektiva räntan på lånet, vilket du som kund kan spara mycket pengar på.
Många långivare ger till och med lån utan några extra avgifter förutom själva räntan. Det du kan tänka på är att flera långivare avstår från fakturaavgifter och annat om du accepterar autogiro. Det kan låta som att det handlar om små summor pengar men om du till exempel har en aviavgift på 30 kr varje månad i exempelvis 10 år så blir det stora summor till slut när lånet väl är avbetalt. På små lån med billig ränta kan det i vissa fall tillkomma en uppläggningsavgift och när man räknar in den i den effektiva räntan, kanske inte lånet blir så billigt som man först trodde.

Varför använder man sig av effektiv ränta?
Effektiv ränta används för att man som kund lättare ska kunna jämföra olika lån med varandra. För att göra det enkelt kan man säga att effektiv ränta är ett slags jämförspris, på samma sätt som du använder det när du jämför priset på matvaror på affären. Dessutom är det faktiskt lag på att alla som säljer tjänster eller varor på kredit är tvungna att uppge sin effektiva ränta.

Vilka nackdelar finns med effektiv ränta?
Tyvärr är det så att den effektiva räntan inte alltid fungerar som ett bra mått på grund av att det inte är så lätt att förstå vad som menas med det här begreppet. Faktum är att man under 2007 gjorde en undersökning som visade att hela 2 av 3 svenskar inte alls förstod vad som menades med effektiv ränta. I samband med detta föreslog Konsumentverket att man för att underlätta i tillägg skulle presentera den totala lånekostnaden, samtidigt som den effektiva räntan skrivs ut. Det är relativt många långivare som även redovisar allt som finns att tillgå såsom nominell ränta, effektiv ränta och summan för den totala lånekostnaden. Effekten av det är tveksam eftersom många låntagare anser att det skapar ännu större förvirring snarare än bringar mer klarhet.

Tänk på att det är under förutsättning att din totala lånetid kvarstår och att om du betalar av lånet tidigare än du räknar med till en början, sjuker den totala lånekostnaden drastiskt. Det finns idag i princip inga långivare som inte tillåter att du helt utan extra kostnader löser ditt lån i förtid. Det kan ju vara aktuellt om du får andra ekonomiska förutsättningar eller vill ta ett lån hos en annan långivare.

Hur bestäms räntan och vad är individuell räntesättning?

En naturlig följdfråga blir förstås , hur räntor sätts och varför det är olika räntor hos olika banker och även skillnader mellan olika personer fast man kanske har till synes liknande lån i samma bank.

Olika lån har olika räntekostnader, vilka är beroende av en rad olika faktorer. Lån utan säkerhet har vanligtvis en högre ränta än om du har en investering såsom en bostad eller annat som säkerhet för lånet, hur dina tidigare kontakter med banken ser ut, vilken kreditvärdighet du har, vilken avkastning kreditinstitutet vill ha, hur riksbankens reproränta ligger samt mycket annat. Din kreditvärdighet spelar ofta stor roll för hur bra eller låg ränta du erbjuds och numera är det i huvudsak din kreditvärdighet som utgör grunden för den så kallade "individuella räntan".

Det är varje långivare som bestämmer hur stor/hög räntan för ditt lån skall vara/bli. Det innebär i korthet att alla kreditinstitut själva bestämmer vilken räntesats de vill ta och hur den ska beräknas. Det finns med andra ord inga lagregler för att styra hur räntan sätts, utan i Sverige är det vad som kallas för ”fri räntesättning”.

Då konkurrensen på marknaden är stor är det förstås en fördel att du som låntagare helt enkelt begär in offerter från många olika låneinstitut, där du hittar både kostnader och villkor för de olika långivarna. På det viset kan du jämföra och hitta den bästa långivaren för just ditt lån. Ibland går det också att förhandla om räntan, så tveka inte att åtminstone göra ett försök.

Ett vanligt sätt att förhandla är att samla alla dina lån hos samma långivare, vilket ofta brukar generera i en lägre ränta som tack. Genom att anlita en låneförmedlare (kostnadsfritt) begär du in offerter från flera olika långivare med en och samma kreditupplysning och sedan får du en god överblick över vilka räntor som just du kan få av olika banker.

Ränteavdrag i deklarationen

Kanske har du hört talas om att man kan göra avdrag för ränta när man deklarerar? Det stämmer att en viss del av de räntor du betalat under året är avdragsgill. Det är bara en mindre del av den som är avdragsgill, så luras inte att tro att det är billigt bara på grund av avdragsmöjligheten.

Du får göra avdra för alla typer av räntor och det kommer att räknas in under avsnittet "underskott av kapital" i din deklaration. Ränteavdraget gäller alla typer av lån, även smslån och snabblån av olika slag. Likaså ger även andra kreditformer såsom kreditkonton och kreditkort också möjlighet till ränteavdrag.
Uppläggningsavgifter, aviavgifter och den typen av tillkommande administrativa kostnader för lån, är det inte möjligt att göra avdrag för.

Tak för ränteavdrag i deklarationen.
I vanligaste fallen får du göra avdrag på 30% av dina räntekostnader upp till ett sammanlagt belopp av 100 000 kronor. Har du haft större räntekostnader än 100 000 kronor, sjunker det procentuella avdraget till 21%. Detta är något som kan vara aktuellt om man exempelvis har många lån eller dyra lån sedan tidigare.

De hushåll som har gemensamma lån med annan vuxen, kan dela upp räntan och på så sätt ränteplanera för att få ut den maximala effekten av att få göra ränteavdrag. Om en sådan ränteplanering är aktuellt för dig/er, gör ni läsa mer om räntefördelning när man tar lån tillsammans.
 

Räntefria avbetalningar kan bli en dyr affär

Räntefria avbetalningar är något som blir mer och mer vanligt både ute i butikshandeln och genom näthandel. Många konsumenter lockas förstås av att köpa och ta hem varor nu och betala "räntefritt" senare. När det handlar om sådana här köp ska man först undersöka om det tillkommer någon uppläggningsavgift eller administrativ startavgift av något slag. Det andra man ska skaffa sig information om är om det tillkommer en fakturaavgift eller aviavgift för de inbetalningar man förväntas göra när man gör sitt köp på avbetalning.

Här ska vi försöka visa ett exempel på hur du blir lurad att tro att du får en räntefri avbetalning på dina köp. Självklart hänger vi inte ut butiken i exemplet men en sak är säker, att hitta ett lån som är billigare än detta är ganska enkelt.

Först marknadsförs möjligheten att dela upp betalningen räntefritt, wow tänker många och tycker att de kommer att få en billig avbetalning, utan att märka att de kommer att betala en dyrare effektiv ränta än många banker erbjuder.

Så här marknadsförs den lockande räntefria delbetalningen
Så här marknadsförs den lockande räntefria delbetalningen

I en tabell är man sedan tvungen (enligt lag) att ange det totala beloppet att betala och den effektiva räntan. Nu framgår det i och för sig tydligt att det inte handlar om någon räntefri avbetalning längre men hur många djupdyker i sådant i sin köpiver och när det till synes erbjuds så bra räntefri avbetalning?
Dessutom ser vi att den billigaste effektiva räntan bara gäller om man väljer den kortaste avbetalningstiden, vilket i det här exemplet också blir en ganska hög amortering.

Här framgår tydligt att den effektiva räntan ligger på mellan 12,3 - 13,11%
Här framgår tydligt att den effektiva räntan ligger på mellan 12,3 - 13,11%

Så här blir du alltså lurad att köpa saker på räntefri avbetalning när du många gånger kunnat ta ett lån till en billigare kostnad än så här. Många lån har en ränta på långt under de effektiva räntor som presenteras här!

Räntefria lån och kreditkort

Nu har vi alltså rett ut att så länge det tillkommer någon form av avgift för ditt lån, kredit eller avbetalning så är det inte längre att betrakta som räntefritt. För ett helt räntefritt lån ska det helt enkelt inte tillkomma en enda krona för dig utan du ska enbart betala tillbaka exakt den summa som du lånade.

De flesta förstår nu att det är mycket ovanligt med helt räntefria lån men det finns faktiskt banker och långivare som för att få "goodwill" erbjuder helt kostnadsfria lån.
Kreditkort är också en sådan form som kan vara räntefritt, så länge det inte finns någon årsavgift eller fakturaavgift.
 

Så påverkas räntan av lånets karaktär/kategori

När det kommer till snabblån generellt, är räntorna mycket varierande och större snabbblån har ofta billigare (lägre) ränta än de mindre lånen.

Till större snabblån brukar vi räkna lån på 50000 kr eller mer. När det gäller de mindre lånen som ofta är lån utan UC kontroll är räntorna ganska ofta något högre. Det beror främst på att det ofta är kortare löptid och att räntan också påverkas av vilka krav på kreditvärdighet som ställs för att få lånet.

Den som har söker efter lån för personer med låg kreditvärdighet, kommer ganska snart att upptäcka att den sortens lån i princip alltid påverkar ränteläget. Man kan utan tvekan se att ju bättre kreditvärdighet du har, desto billigare ränta kommer du att kunna få. Det gäller både de lån som har individuell ränta och de lån som har samma ränta för alla låntagare.
 

Informationen på denna sida uppdaterades senast 2018-03-15.